Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 378 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 519,00 € | 16 519,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 058 € / mois | 47 197 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 270 240 € | 3 648 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 450 € | 3 462 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 378 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 378 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 449,53 € | 140 778,47 € | 3 320 550,47 € |
| Année 2 | 59 909,39 € | 138 318,61 € | 3 260 641,08 € |
| Année 3 | 62 474,61 € | 135 753,39 € | 3 198 166,47 € |
| Année 4 | 65 149,66 € | 133 078,34 € | 3 133 016,81 € |
| Année 5 | 67 939,23 € | 130 288,77 € | 3 065 077,58 € |
| Année 6 | 70 848,24 € | 127 379,76 € | 2 994 229,34 € |
| Année 7 | 73 881,84 € | 124 346,16 € | 2 920 347,50 € |
| Année 8 | 77 045,31 € | 121 182,69 € | 2 843 302,19 € |
| Année 9 | 80 344,22 € | 117 883,78 € | 2 762 957,97 € |
| Année 10 | 83 784,39 € | 114 443,61 € | 2 679 173,58 € |
| Année 11 | 87 371,89 € | 110 856,11 € | 2 591 801,69 € |
| Année 12 | 91 112,97 € | 107 115,03 € | 2 500 688,72 € |
| Année 13 | 95 014,24 € | 103 213,76 € | 2 405 674,48 € |
| Année 14 | 99 082,57 € | 99 145,43 € | 2 306 591,91 € |
| Année 15 | 103 325,09 € | 94 902,91 € | 2 203 266,82 € |
| Année 16 | 107 749,26 € | 90 478,74 € | 2 095 517,56 € |
| Année 17 | 112 362,86 € | 85 865,14 € | 1 983 154,70 € |
| Année 18 | 117 174,03 € | 81 053,97 € | 1 865 980,67 € |
| Année 19 | 122 191,20 € | 76 036,80 € | 1 743 789,47 € |
| Année 20 | 127 423,16 € | 70 804,84 € | 1 616 366,31 € |
| Année 21 | 132 879,17 € | 65 348,83 € | 1 483 487,14 € |
| Année 22 | 138 568,81 € | 59 659,19 € | 1 344 918,33 € |
| Année 23 | 144 502,03 € | 53 725,97 € | 1 200 416,30 € |
| Année 24 | 150 689,33 € | 47 538,67 € | 1 049 726,97 € |
| Année 25 | 157 141,54 € | 41 086,46 € | 892 585,43 € |
| Année 26 | 163 870,04 € | 34 357,96 € | 728 715,39 € |
| Année 27 | 170 886,62 € | 27 341,38 € | 557 828,77 € |
| Année 28 | 178 203,64 € | 20 024,36 € | 379 625,13 € |
| Année 29 | 185 833,98 € | 12 394,02 € | 193 791,15 € |
| Année 30 | 193 791,15 € | 4 437,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 378 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 536 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 270 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 450 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 337 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.