Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 385 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 946,17 € | 19 946,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 443 € / mois | 56 989 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 270 800 € | 3 655 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 625 € | 3 469 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 385 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 385 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 742,02 € | 122 612,02 € | 3 268 257,98 € |
| Année 2 | 121 111,34 € | 118 242,70 € | 3 147 146,64 € |
| Année 3 | 125 644,19 € | 113 709,85 € | 3 021 502,45 € |
| Année 4 | 130 346,67 € | 109 007,37 € | 2 891 155,78 € |
| Année 5 | 135 225,18 € | 104 128,86 € | 2 755 930,60 € |
| Année 6 | 140 286,26 € | 99 067,78 € | 2 615 644,34 € |
| Année 7 | 145 536,75 € | 93 817,29 € | 2 470 107,59 € |
| Année 8 | 150 983,79 € | 88 370,25 € | 2 319 123,80 € |
| Année 9 | 156 634,68 € | 82 719,36 € | 2 162 489,12 € |
| Année 10 | 162 497,04 € | 76 857,00 € | 1 999 992,08 € |
| Année 11 | 168 578,84 € | 70 775,20 € | 1 831 413,24 € |
| Année 12 | 174 888,25 € | 64 465,79 € | 1 656 524,99 € |
| Année 13 | 181 433,82 € | 57 920,22 € | 1 475 091,17 € |
| Année 14 | 188 224,34 € | 51 129,70 € | 1 286 866,83 € |
| Année 15 | 195 269,05 € | 44 084,99 € | 1 091 597,78 € |
| Année 16 | 202 577,37 € | 36 776,67 € | 889 020,41 € |
| Année 17 | 210 159,24 € | 29 194,80 € | 678 861,17 € |
| Année 18 | 218 024,89 € | 21 329,15 € | 460 836,28 € |
| Année 19 | 226 184,94 € | 13 169,10 € | 234 651,34 € |
| Année 20 | 234 651,34 € | 4 703,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 385 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 270 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 625 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 989 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.