Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 390 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 975,64 € | 19 975,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 532 € / mois | 57 073 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 200 € | 3 661 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 750 € | 3 474 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 390 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 914,54 € | 122 793,14 € | 3 273 085,46 € |
| Année 2 | 121 290,34 € | 118 417,34 € | 3 151 795,12 € |
| Année 3 | 125 829,87 € | 113 877,81 € | 3 025 965,25 € |
| Année 4 | 130 539,31 € | 109 168,37 € | 2 895 425,94 € |
| Année 5 | 135 425,02 € | 104 282,66 € | 2 760 000,92 € |
| Année 6 | 140 493,58 € | 99 214,10 € | 2 619 507,34 € |
| Année 7 | 145 751,85 € | 93 955,83 € | 2 473 755,49 € |
| Année 8 | 151 206,92 € | 88 500,76 € | 2 322 548,57 € |
| Année 9 | 156 866,15 € | 82 841,53 € | 2 165 682,42 € |
| Année 10 | 162 737,19 € | 76 970,49 € | 2 002 945,23 € |
| Année 11 | 168 827,97 € | 70 879,71 € | 1 834 117,26 € |
| Année 12 | 175 146,70 € | 64 560,98 € | 1 658 970,56 € |
| Année 13 | 181 701,93 € | 58 005,75 € | 1 477 268,63 € |
| Année 14 | 188 502,54 € | 51 205,14 € | 1 288 766,09 € |
| Année 15 | 195 557,59 € | 44 150,09 € | 1 093 208,50 € |
| Année 16 | 202 876,76 € | 36 830,92 € | 890 331,74 € |
| Année 17 | 210 469,83 € | 29 237,85 € | 679 861,91 € |
| Année 18 | 218 347,11 € | 21 360,57 € | 461 514,80 € |
| Année 19 | 226 519,22 € | 13 188,46 € | 234 995,58 € |
| Année 20 | 234 995,58 € | 4 710,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 390 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 750 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 680 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.