Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 396 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 592,21 € | 28 592,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 643 € / mois | 81 692 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 271 680 € | 3 667 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 84 900 € | 3 480 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 396 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 396 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 234 565,21 € | 108 541,31 € | 3 161 434,79 € |
| Année 2 | 242 424,01 € | 100 682,51 € | 2 919 010,78 € |
| Année 3 | 250 546,13 € | 92 560,39 € | 2 668 464,65 € |
| Année 4 | 258 940,35 € | 84 166,17 € | 2 409 524,30 € |
| Année 5 | 267 615,83 € | 75 490,69 € | 2 141 908,47 € |
| Année 6 | 276 581,97 € | 66 524,55 € | 1 865 326,50 € |
| Année 7 | 285 848,47 € | 57 258,05 € | 1 579 478,03 € |
| Année 8 | 295 425,48 € | 47 681,04 € | 1 284 052,55 € |
| Année 9 | 305 323,33 € | 37 783,19 € | 978 729,22 € |
| Année 10 | 315 552,77 € | 27 553,75 € | 663 176,45 € |
| Année 11 | 326 124,97 € | 16 981,55 € | 337 051,48 € |
| Année 12 | 337 051,48 € | 6 055,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 396 000 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 271 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 84 900 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.