Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 417 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 712,16 € | 16 712,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 643 € / mois | 47 749 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 400 € | 3 690 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 438 € | 3 502 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 417 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 417 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 121,29 € | 142 424,63 € | 3 359 378,71 € |
| Année 2 | 60 609,92 € | 139 936,00 € | 3 298 768,79 € |
| Année 3 | 63 205,12 € | 137 340,80 € | 3 235 563,67 € |
| Année 4 | 65 911,42 € | 134 634,50 € | 3 169 652,25 € |
| Année 5 | 68 733,63 € | 131 812,29 € | 3 100 918,62 € |
| Année 6 | 71 676,66 € | 128 869,26 € | 3 029 241,96 € |
| Année 7 | 74 745,73 € | 125 800,19 € | 2 954 496,23 € |
| Année 8 | 77 946,18 € | 122 599,74 € | 2 876 550,05 € |
| Année 9 | 81 283,68 € | 119 262,24 € | 2 795 266,37 € |
| Année 10 | 84 764,08 € | 115 781,84 € | 2 710 502,29 € |
| Année 11 | 88 393,50 € | 112 152,42 € | 2 622 108,79 € |
| Année 12 | 92 178,34 € | 108 367,58 € | 2 529 930,45 € |
| Année 13 | 96 125,23 € | 104 420,69 € | 2 433 805,22 € |
| Année 14 | 100 241,14 € | 100 304,78 € | 2 333 564,08 € |
| Année 15 | 104 533,25 € | 96 012,67 € | 2 229 030,83 € |
| Année 16 | 109 009,19 € | 91 536,73 € | 2 120 021,64 € |
| Année 17 | 113 676,72 € | 86 869,20 € | 2 006 344,92 € |
| Année 18 | 118 544,12 € | 82 001,80 € | 1 887 800,80 € |
| Année 19 | 123 619,93 € | 76 925,99 € | 1 764 180,87 € |
| Année 20 | 128 913,12 € | 71 632,80 € | 1 635 267,75 € |
| Année 21 | 134 432,90 € | 66 113,02 € | 1 500 834,85 € |
| Année 22 | 140 189,06 € | 60 356,86 € | 1 360 645,79 € |
| Année 23 | 146 191,67 € | 54 354,25 € | 1 214 454,12 € |
| Année 24 | 152 451,32 € | 48 094,60 € | 1 062 002,80 € |
| Année 25 | 158 978,98 € | 41 566,94 € | 903 023,82 € |
| Année 26 | 165 786,16 € | 34 759,76 € | 737 237,66 € |
| Année 27 | 172 884,77 € | 27 661,15 € | 564 352,89 € |
| Année 28 | 180 287,34 € | 20 258,58 € | 384 065,55 € |
| Année 29 | 188 006,89 € | 12 539,03 € | 196 058,66 € |
| Année 30 | 196 058,66 € | 4 488,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 417 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 341 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 010 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 749 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.