Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 467 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 956,67 € | 16 956,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 384 € / mois | 48 448 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 400 € | 3 744 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 688 € | 3 554 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 467 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 810 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 467 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 971,66 € | 144 508,38 € | 3 408 528,34 € |
| Année 2 | 61 496,71 € | 141 983,33 € | 3 347 031,63 € |
| Année 3 | 64 129,87 € | 139 350,17 € | 3 282 901,76 € |
| Année 4 | 66 875,78 € | 136 604,26 € | 3 216 025,98 € |
| Année 5 | 69 739,25 € | 133 740,79 € | 3 146 286,73 € |
| Année 6 | 72 725,36 € | 130 754,68 € | 3 073 561,37 € |
| Année 7 | 75 839,32 € | 127 640,72 € | 2 997 722,05 € |
| Année 8 | 79 086,59 € | 124 393,45 € | 2 918 635,46 € |
| Année 9 | 82 472,94 € | 121 007,10 € | 2 836 162,52 € |
| Année 10 | 86 004,28 € | 117 475,76 € | 2 750 158,24 € |
| Année 11 | 89 686,80 € | 113 793,24 € | 2 660 471,44 € |
| Année 12 | 93 527,01 € | 109 953,03 € | 2 566 944,43 € |
| Année 13 | 97 531,64 € | 105 948,40 € | 2 469 412,79 € |
| Année 14 | 101 707,75 € | 101 772,29 € | 2 367 705,04 € |
| Année 15 | 106 062,69 € | 97 417,35 € | 2 261 642,35 € |
| Année 16 | 110 604,05 € | 92 875,99 € | 2 151 038,30 € |
| Année 17 | 115 339,92 € | 88 140,12 € | 2 035 698,38 € |
| Année 18 | 120 278,56 € | 83 201,48 € | 1 915 419,82 € |
| Année 19 | 125 428,63 € | 78 051,41 € | 1 789 991,19 € |
| Année 20 | 130 799,22 € | 72 680,82 € | 1 659 191,97 € |
| Année 21 | 136 399,80 € | 67 080,24 € | 1 522 792,17 € |
| Année 22 | 142 240,17 € | 61 239,87 € | 1 380 552,00 € |
| Année 23 | 148 330,61 € | 55 149,43 € | 1 232 221,39 € |
| Année 24 | 154 681,83 € | 48 798,21 € | 1 077 539,56 € |
| Année 25 | 161 304,98 € | 42 175,06 € | 916 234,58 € |
| Année 26 | 168 211,74 € | 35 268,30 € | 748 022,84 € |
| Année 27 | 175 414,26 € | 28 065,78 € | 572 608,58 € |
| Année 28 | 182 925,13 € | 20 554,91 € | 389 683,45 € |
| Année 29 | 190 757,63 € | 12 722,41 € | 198 925,82 € |
| Année 30 | 198 925,82 € | 4 554,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 467 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 448 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 610 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.