Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 418 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 575,58 € | 17 575,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 259 € / mois | 50 216 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 273 480 € | 3 691 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 463 € | 3 503 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 418 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 418 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 149,75 € | 126 757,21 € | 3 334 350,25 € |
| Année 2 | 87 360,17 € | 123 546,79 € | 3 246 990,08 € |
| Année 3 | 90 693,10 € | 120 213,86 € | 3 156 296,98 € |
| Année 4 | 94 153,15 € | 116 753,81 € | 3 062 143,83 € |
| Année 5 | 97 745,21 € | 113 161,75 € | 2 964 398,62 € |
| Année 6 | 101 474,30 € | 109 432,66 € | 2 862 924,32 € |
| Année 7 | 105 345,69 € | 105 561,27 € | 2 757 578,63 € |
| Année 8 | 109 364,77 € | 101 542,19 € | 2 648 213,86 € |
| Année 9 | 113 537,17 € | 97 369,79 € | 2 534 676,69 € |
| Année 10 | 117 868,76 € | 93 038,20 € | 2 416 807,93 € |
| Année 11 | 122 365,62 € | 88 541,34 € | 2 294 442,31 € |
| Année 12 | 127 034,01 € | 83 872,95 € | 2 167 408,30 € |
| Année 13 | 131 880,52 € | 79 026,44 € | 2 035 527,78 € |
| Année 14 | 136 911,96 € | 73 995,00 € | 1 898 615,82 € |
| Année 15 | 142 135,30 € | 68 771,66 € | 1 756 480,52 € |
| Année 16 | 147 557,95 € | 63 349,01 € | 1 608 922,57 € |
| Année 17 | 153 187,46 € | 57 719,50 € | 1 455 735,11 € |
| Année 18 | 159 031,78 € | 51 875,18 € | 1 296 703,33 € |
| Année 19 | 165 099,04 € | 45 807,92 € | 1 131 604,29 € |
| Année 20 | 171 397,79 € | 39 509,17 € | 960 206,50 € |
| Année 21 | 177 936,84 € | 32 970,12 € | 782 269,66 € |
| Année 22 | 184 725,35 € | 26 181,61 € | 597 544,31 € |
| Année 23 | 191 772,84 € | 19 134,12 € | 405 771,47 € |
| Année 24 | 199 089,26 € | 11 817,70 € | 206 682,21 € |
| Année 25 | 206 682,21 € | 4 222,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 418 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 341 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 216 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.