Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 435 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 800,19 € | 16 800,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 910 € / mois | 48 001 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 840 € | 3 710 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 888 € | 3 521 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 435 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 426 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 435 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 427,53 € | 143 174,75 € | 3 377 072,47 € |
| Année 2 | 60 929,24 € | 140 673,04 € | 3 316 143,23 € |
| Année 3 | 63 538,12 € | 138 064,16 € | 3 252 605,11 € |
| Année 4 | 66 258,70 € | 135 343,58 € | 3 186 346,41 € |
| Année 5 | 69 095,76 € | 132 506,52 € | 3 117 250,65 € |
| Année 6 | 72 054,29 € | 129 547,99 € | 3 045 196,36 € |
| Année 7 | 75 139,51 € | 126 462,77 € | 2 970 056,85 € |
| Année 8 | 78 356,84 € | 123 245,44 € | 2 891 700,01 € |
| Année 9 | 81 711,95 € | 119 890,33 € | 2 809 988,06 € |
| Année 10 | 85 210,66 € | 116 391,62 € | 2 724 777,40 € |
| Année 11 | 88 859,21 € | 112 743,07 € | 2 635 918,19 € |
| Année 12 | 92 664,01 € | 108 938,27 € | 2 543 254,18 € |
| Année 13 | 96 631,68 € | 104 970,60 € | 2 446 622,50 € |
| Année 14 | 100 769,25 € | 100 833,03 € | 2 345 853,25 € |
| Année 15 | 105 083,99 € | 96 518,29 € | 2 240 769,26 € |
| Année 16 | 109 583,47 € | 92 018,81 € | 2 131 185,79 € |
| Année 17 | 114 275,63 € | 87 326,65 € | 2 016 910,16 € |
| Année 18 | 119 168,69 € | 82 433,59 € | 1 897 741,47 € |
| Année 19 | 124 271,26 € | 77 331,02 € | 1 773 470,21 € |
| Année 20 | 129 592,30 € | 72 009,98 € | 1 643 877,91 € |
| Année 21 | 135 141,19 € | 66 461,09 € | 1 508 736,72 € |
| Année 22 | 140 927,65 € | 60 674,63 € | 1 367 809,07 € |
| Année 23 | 146 961,90 € | 54 640,38 € | 1 220 847,17 € |
| Année 24 | 153 254,50 € | 48 347,78 € | 1 067 592,67 € |
| Année 25 | 159 816,56 € | 41 785,72 € | 907 776,11 € |
| Année 26 | 166 659,58 € | 34 942,70 € | 741 116,53 € |
| Année 27 | 173 795,64 € | 27 806,64 € | 567 320,89 € |
| Année 28 | 181 237,20 € | 20 365,08 € | 386 083,69 € |
| Année 29 | 188 997,43 € | 12 604,85 € | 197 086,26 € |
| Année 30 | 197 086,26 € | 4 512,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 435 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 343 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 001 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.