Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 437 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 807,52 € | 16 807,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 932 € / mois | 48 021 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 274 960 € | 3 711 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 925 € | 3 522 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 437 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 444 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 955 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 437 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 452,92 € | 143 237,32 € | 3 378 547,08 € |
| Année 2 | 60 955,78 € | 140 734,46 € | 3 317 591,30 € |
| Année 3 | 63 565,79 € | 138 124,45 € | 3 254 025,51 € |
| Année 4 | 66 287,55 € | 135 402,69 € | 3 187 737,96 € |
| Année 5 | 69 125,84 € | 132 564,40 € | 3 118 612,12 € |
| Année 6 | 72 085,69 € | 129 604,55 € | 3 046 526,43 € |
| Année 7 | 75 172,24 € | 126 518,00 € | 2 971 354,19 € |
| Année 8 | 78 390,96 € | 123 299,28 € | 2 892 963,23 € |
| Année 9 | 81 747,53 € | 119 942,71 € | 2 811 215,70 € |
| Année 10 | 85 247,78 € | 116 442,46 € | 2 725 967,92 € |
| Année 11 | 88 897,93 € | 112 792,31 € | 2 637 069,99 € |
| Année 12 | 92 704,35 € | 108 985,89 € | 2 544 365,64 € |
| Année 13 | 96 673,76 € | 105 016,48 € | 2 447 691,88 € |
| Année 14 | 100 813,13 € | 100 877,11 € | 2 346 878,75 € |
| Année 15 | 105 129,76 € | 96 560,48 € | 2 241 748,99 € |
| Année 16 | 109 631,19 € | 92 059,05 € | 2 132 117,80 € |
| Année 17 | 114 325,42 € | 87 364,82 € | 2 017 792,38 € |
| Année 18 | 119 220,59 € | 82 469,65 € | 1 898 571,79 € |
| Année 19 | 124 325,38 € | 77 364,86 € | 1 774 246,41 € |
| Année 20 | 129 648,73 € | 72 041,51 € | 1 644 597,68 € |
| Année 21 | 135 200,04 € | 66 490,20 € | 1 509 397,64 € |
| Année 22 | 140 989,02 € | 60 701,22 € | 1 368 408,62 € |
| Année 23 | 147 025,89 € | 54 664,35 € | 1 221 382,73 € |
| Année 24 | 153 321,23 € | 48 369,01 € | 1 068 061,50 € |
| Année 25 | 159 886,15 € | 41 804,09 € | 908 175,35 € |
| Année 26 | 166 732,19 € | 34 958,05 € | 741 443,16 € |
| Année 27 | 173 871,30 € | 27 818,94 € | 567 571,86 € |
| Année 28 | 181 316,14 € | 20 374,10 € | 386 255,72 € |
| Année 29 | 189 079,73 € | 12 610,51 € | 197 175,99 € |
| Année 30 | 197 175,99 € | 4 514,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 437 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 021 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.