Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 337 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 318,50 € | 16 318,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 450 € / mois | 46 624 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 266 960 € | 3 603 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 425 € | 3 420 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 337 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 244 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 455 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 337 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 752,22 € | 139 069,78 € | 3 280 247,78 € |
| Année 2 | 59 182,25 € | 136 639,75 € | 3 221 065,53 € |
| Année 3 | 61 716,29 € | 134 105,71 € | 3 159 349,24 € |
| Année 4 | 64 358,88 € | 131 463,12 € | 3 094 990,36 € |
| Année 5 | 67 114,56 € | 128 707,44 € | 3 027 875,80 € |
| Année 6 | 69 988,29 € | 125 833,71 € | 2 957 887,51 € |
| Année 7 | 72 985,05 € | 122 836,95 € | 2 884 902,46 € |
| Année 8 | 76 110,13 € | 119 711,87 € | 2 808 792,33 € |
| Année 9 | 79 369,00 € | 116 453,00 € | 2 729 423,33 € |
| Année 10 | 82 767,44 € | 113 054,56 € | 2 646 655,89 € |
| Année 11 | 86 311,37 € | 109 510,63 € | 2 560 344,52 € |
| Année 12 | 90 007,05 € | 105 814,95 € | 2 470 337,47 € |
| Année 13 | 93 860,98 € | 101 961,02 € | 2 376 476,49 € |
| Année 14 | 97 879,92 € | 97 942,08 € | 2 278 596,57 € |
| Année 15 | 102 070,91 € | 93 751,09 € | 2 176 525,66 € |
| Année 16 | 106 441,40 € | 89 380,60 € | 2 070 084,26 € |
| Année 17 | 110 999,04 € | 84 822,96 € | 1 959 085,22 € |
| Année 18 | 115 751,77 € | 80 070,23 € | 1 843 333,45 € |
| Année 19 | 120 708,04 € | 75 113,96 € | 1 722 625,41 € |
| Année 20 | 125 876,52 € | 69 945,48 € | 1 596 748,89 € |
| Année 21 | 131 266,30 € | 64 555,70 € | 1 465 482,59 € |
| Année 22 | 136 886,85 € | 58 935,15 € | 1 328 595,74 € |
| Année 23 | 142 748,07 € | 53 073,93 € | 1 185 847,67 € |
| Année 24 | 148 860,27 € | 46 961,73 € | 1 036 987,40 € |
| Année 25 | 155 234,17 € | 40 587,83 € | 881 753,23 € |
| Année 26 | 161 880,99 € | 33 941,01 € | 719 872,24 € |
| Année 27 | 168 812,40 € | 27 009,60 € | 551 059,84 € |
| Année 28 | 176 040,62 € | 19 781,38 € | 375 019,22 € |
| Année 29 | 183 578,32 € | 12 243,68 € | 191 440,90 € |
| Année 30 | 191 440,90 € | 4 383,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 337 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 40 044 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 624 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 266 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 83 425 € (2,5%).