Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 445 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 846,64 € | 16 846,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 050 € / mois | 48 133 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 275 600 € | 3 720 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 125 € | 3 531 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 445 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 445 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 588,97 € | 143 570,71 € | 3 386 411,03 € |
| Année 2 | 61 097,63 € | 141 062,05 € | 3 325 313,40 € |
| Année 3 | 63 713,71 € | 138 445,97 € | 3 261 599,69 € |
| Année 4 | 66 441,82 € | 135 717,86 € | 3 195 157,87 € |
| Année 5 | 69 286,71 € | 132 872,97 € | 3 125 871,16 € |
| Année 6 | 72 253,44 € | 129 906,24 € | 3 053 617,72 € |
| Année 7 | 75 347,19 € | 126 812,49 € | 2 978 270,53 € |
| Année 8 | 78 573,40 € | 123 586,28 € | 2 899 697,13 € |
| Année 9 | 81 937,77 € | 120 221,91 € | 2 817 759,36 € |
| Année 10 | 85 446,19 € | 116 713,49 € | 2 732 313,17 € |
| Année 11 | 89 104,81 € | 113 054,87 € | 2 643 208,36 € |
| Année 12 | 92 920,10 € | 109 239,58 € | 2 550 288,26 € |
| Année 13 | 96 898,75 € | 105 260,93 € | 2 453 389,51 € |
| Année 14 | 101 047,77 € | 101 111,91 € | 2 352 341,74 € |
| Année 15 | 105 374,44 € | 96 785,24 € | 2 246 967,30 € |
| Année 16 | 109 886,35 € | 92 273,33 € | 2 137 080,95 € |
| Année 17 | 114 591,47 € | 87 568,21 € | 2 022 489,48 € |
| Année 18 | 119 498,05 € | 82 661,63 € | 1 902 991,43 € |
| Année 19 | 124 614,71 € | 77 544,97 € | 1 778 376,72 € |
| Année 20 | 129 950,48 € | 72 209,20 € | 1 648 426,24 € |
| Année 21 | 135 514,67 € | 66 645,01 € | 1 512 911,57 € |
| Année 22 | 141 317,16 € | 60 842,52 € | 1 371 594,41 € |
| Année 23 | 147 368,08 € | 54 791,60 € | 1 224 226,33 € |
| Année 24 | 153 678,07 € | 48 481,61 € | 1 070 548,26 € |
| Année 25 | 160 258,27 € | 41 901,41 € | 910 289,99 € |
| Année 26 | 167 120,23 € | 35 039,45 € | 743 169,76 € |
| Année 27 | 174 275,97 € | 27 883,71 € | 568 893,79 € |
| Année 28 | 181 738,12 € | 20 421,56 € | 387 155,67 € |
| Année 29 | 189 519,80 € | 12 639,88 € | 197 635,87 € |
| Année 30 | 197 635,87 € | 4 525,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 445 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 275 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 125 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 344 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.