Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 453 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 755,52 € | 17 755,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 805 € / mois | 50 730 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 280 € | 3 729 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 338 € | 3 539 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 453 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 642 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 203 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 453 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 011,23 € | 128 055,01 € | 3 368 488,77 € |
| Année 2 | 88 254,53 € | 124 811,71 € | 3 280 234,24 € |
| Année 3 | 91 621,57 € | 121 444,67 € | 3 188 612,67 € |
| Année 4 | 95 117,04 € | 117 949,20 € | 3 093 495,63 € |
| Année 5 | 98 745,89 € | 114 320,35 € | 2 994 749,74 € |
| Année 6 | 102 513,14 € | 110 553,10 € | 2 892 236,60 € |
| Année 7 | 106 424,16 € | 106 642,08 € | 2 785 812,44 € |
| Année 8 | 110 484,39 € | 102 581,85 € | 2 675 328,05 € |
| Année 9 | 114 699,49 € | 98 366,75 € | 2 560 628,56 € |
| Année 10 | 119 075,46 € | 93 990,78 € | 2 441 553,10 € |
| Année 11 | 123 618,32 € | 89 447,92 € | 2 317 934,78 € |
| Année 12 | 128 334,52 € | 84 731,72 € | 2 189 600,26 € |
| Année 13 | 133 230,64 € | 79 835,60 € | 2 056 369,62 € |
| Année 14 | 138 313,58 € | 74 752,66 € | 1 918 056,04 € |
| Année 15 | 143 590,40 € | 69 475,84 € | 1 774 465,64 € |
| Année 16 | 149 068,55 € | 63 997,69 € | 1 625 397,09 € |
| Année 17 | 154 755,73 € | 58 310,51 € | 1 470 641,36 € |
| Année 18 | 160 659,87 € | 52 406,37 € | 1 309 981,49 € |
| Année 19 | 166 789,24 € | 46 277,00 € | 1 143 192,25 € |
| Année 20 | 173 152,48 € | 39 913,76 € | 970 039,77 € |
| Année 21 | 179 758,47 € | 33 307,77 € | 790 281,30 € |
| Année 22 | 186 616,47 € | 26 449,77 € | 603 664,83 € |
| Année 23 | 193 736,14 € | 19 330,10 € | 409 928,69 € |
| Année 24 | 201 127,42 € | 11 938,82 € | 208 801,27 € |
| Année 25 | 208 801,27 € | 4 265,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 453 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 338 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 730 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.