Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 487 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 054,47 € | 17 054,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 680 € / mois | 48 727 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 000 € | 3 766 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 188 € | 3 574 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 487 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 050 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 713 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 487 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 311,75 € | 145 341,89 € | 3 428 188,25 € |
| Année 2 | 61 851,36 € | 142 802,28 € | 3 366 336,89 € |
| Année 3 | 64 499,69 € | 140 153,95 € | 3 301 837,20 € |
| Année 4 | 67 261,44 € | 137 392,20 € | 3 234 575,76 € |
| Année 5 | 70 141,48 € | 134 512,16 € | 3 164 434,28 € |
| Année 6 | 73 144,80 € | 131 508,84 € | 3 091 289,48 € |
| Année 7 | 76 276,71 € | 128 376,93 € | 3 015 012,77 € |
| Année 8 | 79 542,72 € | 125 110,92 € | 2 935 470,05 € |
| Année 9 | 82 948,57 € | 121 705,07 € | 2 852 521,48 € |
| Année 10 | 86 500,26 € | 118 153,38 € | 2 766 021,22 € |
| Année 11 | 90 204,05 € | 114 449,59 € | 2 675 817,17 € |
| Année 12 | 94 066,39 € | 110 587,25 € | 2 581 750,78 € |
| Année 13 | 98 094,15 € | 106 559,49 € | 2 483 656,63 € |
| Année 14 | 102 294,33 € | 102 359,31 € | 2 381 362,30 € |
| Année 15 | 106 674,37 € | 97 979,27 € | 2 274 687,93 € |
| Année 16 | 111 241,97 € | 93 411,67 € | 2 163 445,96 € |
| Année 17 | 116 005,10 € | 88 648,54 € | 2 047 440,86 € |
| Année 18 | 120 972,21 € | 83 681,43 € | 1 926 468,65 € |
| Année 19 | 126 152,00 € | 78 501,64 € | 1 800 316,65 € |
| Année 20 | 131 553,58 € | 73 100,06 € | 1 668 763,07 € |
| Année 21 | 137 186,45 € | 67 467,19 € | 1 531 576,62 € |
| Année 22 | 143 060,48 € | 61 593,16 € | 1 388 516,14 € |
| Année 23 | 149 186,06 € | 55 467,58 € | 1 239 330,08 € |
| Année 24 | 155 573,91 € | 49 079,73 € | 1 083 756,17 € |
| Année 25 | 162 235,28 € | 42 418,36 € | 921 520,89 € |
| Année 26 | 169 181,85 € | 35 471,79 € | 752 339,04 € |
| Année 27 | 176 425,89 € | 28 227,75 € | 575 913,15 € |
| Année 28 | 183 980,08 € | 20 673,56 € | 391 933,07 € |
| Année 29 | 191 857,77 € | 12 795,87 € | 200 075,30 € |
| Année 30 | 200 075,30 € | 4 580,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 487 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 727 €.