Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 567 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 643,82 € | 25 643,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 709 € / mois | 73 268 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 400 € | 3 852 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 188 € | 3 656 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 567 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 913 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 567 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 182 992,57 € | 124 733,27 € | 3 384 507,43 € |
| Année 2 | 189 652,27 € | 118 073,57 € | 3 194 855,16 € |
| Année 3 | 196 554,34 € | 111 171,50 € | 2 998 300,82 € |
| Année 4 | 203 707,59 € | 104 018,25 € | 2 794 593,23 € |
| Année 5 | 211 121,20 € | 96 604,64 € | 2 583 472,03 € |
| Année 6 | 218 804,58 € | 88 921,26 € | 2 364 667,45 € |
| Année 7 | 226 767,62 € | 80 958,22 € | 2 137 899,83 € |
| Année 8 | 235 020,43 € | 72 705,41 € | 1 902 879,40 € |
| Année 9 | 243 573,61 € | 64 152,23 € | 1 659 305,79 € |
| Année 10 | 252 438,05 € | 55 287,79 € | 1 406 867,74 € |
| Année 11 | 261 625,10 € | 46 100,74 € | 1 145 242,64 € |
| Année 12 | 271 146,50 € | 36 579,34 € | 874 096,14 € |
| Année 13 | 281 014,41 € | 26 711,43 € | 593 081,73 € |
| Année 14 | 291 241,44 € | 16 484,40 € | 301 840,29 € |
| Année 15 | 301 840,29 € | 5 885,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 567 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 268 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.