Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 578 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 497,03 € | 17 497,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 021 € / mois | 49 992 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 240 € | 3 864 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 450 € | 3 667 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 578 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 136 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 578 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 850,87 € | 149 113,49 € | 3 517 149,13 € |
| Année 2 | 63 456,39 € | 146 507,97 € | 3 453 692,74 € |
| Année 3 | 66 173,48 € | 143 790,88 € | 3 387 519,26 € |
| Année 4 | 69 006,89 € | 140 957,47 € | 3 318 512,37 € |
| Année 5 | 71 961,61 € | 138 002,75 € | 3 246 550,76 € |
| Année 6 | 75 042,87 € | 134 921,49 € | 3 171 507,89 € |
| Année 7 | 78 256,05 € | 131 708,31 € | 3 093 251,84 € |
| Année 8 | 81 606,82 € | 128 357,54 € | 3 011 645,02 € |
| Année 9 | 85 101,06 € | 124 863,30 € | 2 926 543,96 € |
| Année 10 | 88 744,94 € | 121 219,42 € | 2 837 799,02 € |
| Année 11 | 92 544,82 € | 117 419,54 € | 2 745 254,20 € |
| Année 12 | 96 507,38 € | 113 456,98 € | 2 648 746,82 € |
| Année 13 | 100 639,65 € | 109 324,71 € | 2 548 107,17 € |
| Année 14 | 104 948,83 € | 105 015,53 € | 2 443 158,34 € |
| Année 15 | 109 442,54 € | 100 521,82 € | 2 333 715,80 € |
| Année 16 | 114 128,64 € | 95 835,72 € | 2 219 587,16 € |
| Année 17 | 119 015,39 € | 90 948,97 € | 2 100 571,77 € |
| Année 18 | 124 111,41 € | 85 852,95 € | 1 976 460,36 € |
| Année 19 | 129 425,61 € | 80 538,75 € | 1 847 034,75 € |
| Année 20 | 134 967,35 € | 74 997,01 € | 1 712 067,40 € |
| Année 21 | 140 746,38 € | 69 217,98 € | 1 571 321,02 € |
| Année 22 | 146 772,89 € | 63 191,47 € | 1 424 548,13 € |
| Année 23 | 153 057,37 € | 56 906,99 € | 1 271 490,76 € |
| Année 24 | 159 611,01 € | 50 353,35 € | 1 111 879,75 € |
| Année 25 | 166 445,22 € | 43 519,14 € | 945 434,53 € |
| Année 26 | 173 572,09 € | 36 392,27 € | 771 862,44 € |
| Année 27 | 181 004,10 € | 28 960,26 € | 590 858,34 € |
| Année 28 | 188 754,34 € | 21 210,02 € | 402 104,00 € |
| Année 29 | 196 836,41 € | 13 127,95 € | 205 267,59 € |
| Année 30 | 205 267,59 € | 4 699,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 578 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 936 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 357 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.