Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 528 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 252,53 € | 17 252,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 280 € / mois | 49 293 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 282 240 € | 3 810 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 200 € | 3 616 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 528 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 528 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 000,62 € | 147 029,74 € | 3 467 999,38 € |
| Année 2 | 62 569,73 € | 144 460,63 € | 3 405 429,65 € |
| Année 3 | 65 248,85 € | 141 781,51 € | 3 340 180,80 € |
| Année 4 | 68 042,66 € | 138 987,70 € | 3 272 138,14 € |
| Année 5 | 70 956,14 € | 136 074,22 € | 3 201 182,00 € |
| Année 6 | 73 994,32 € | 133 036,04 € | 3 127 187,68 € |
| Année 7 | 77 162,61 € | 129 867,75 € | 3 050 025,07 € |
| Année 8 | 80 466,55 € | 126 563,81 € | 2 969 558,52 € |
| Année 9 | 83 911,99 € | 123 118,37 € | 2 885 646,53 € |
| Année 10 | 87 504,92 € | 119 525,44 € | 2 798 141,61 € |
| Année 11 | 91 251,70 € | 115 778,66 € | 2 706 889,91 € |
| Année 12 | 95 158,93 € | 111 871,43 € | 2 611 730,98 € |
| Année 13 | 99 233,44 € | 107 796,92 € | 2 512 497,54 € |
| Année 14 | 103 482,41 € | 103 547,95 € | 2 409 015,13 € |
| Année 15 | 107 913,33 € | 99 117,03 € | 2 301 101,80 € |
| Année 16 | 112 533,96 € | 94 496,40 € | 2 188 567,84 € |
| Année 17 | 117 352,45 € | 89 677,91 € | 2 071 215,39 € |
| Année 18 | 122 377,24 € | 84 653,12 € | 1 948 838,15 € |
| Année 19 | 127 617,21 € | 79 413,15 € | 1 821 220,94 € |
| Année 20 | 133 081,52 € | 73 948,84 € | 1 688 139,42 € |
| Année 21 | 138 779,79 € | 68 250,57 € | 1 549 359,63 € |
| Année 22 | 144 722,07 € | 62 308,29 € | 1 404 637,56 € |
| Année 23 | 150 918,79 € | 56 111,57 € | 1 253 718,77 € |
| Année 24 | 157 380,80 € | 49 649,56 € | 1 096 337,97 € |
| Année 25 | 164 119,55 € | 42 910,81 € | 932 218,42 € |
| Année 26 | 171 146,82 € | 35 883,54 € | 761 071,60 € |
| Année 27 | 178 474,99 € | 28 555,37 € | 582 596,61 € |
| Année 28 | 186 116,93 € | 20 913,43 € | 396 479,68 € |
| Année 29 | 194 086,11 € | 12 944,25 € | 202 393,57 € |
| Année 30 | 202 393,57 € | 4 633,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 528 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 352 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 282 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 88 200 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.