Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 678 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 986,05 € | 17 986,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 503 € / mois | 51 389 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 240 € | 3 972 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 950 € | 3 769 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 678 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 678 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 551,60 € | 153 281,00 € | 3 615 448,40 € |
| Année 2 | 65 229,94 € | 150 602,66 € | 3 550 218,46 € |
| Année 3 | 68 022,96 € | 147 809,64 € | 3 482 195,50 € |
| Année 4 | 70 935,56 € | 144 897,04 € | 3 411 259,94 € |
| Année 5 | 73 972,88 € | 141 859,72 € | 3 337 287,06 € |
| Année 6 | 77 140,26 € | 138 692,34 € | 3 260 146,80 € |
| Année 7 | 80 443,26 € | 135 389,34 € | 3 179 703,54 € |
| Année 8 | 83 887,65 € | 131 944,95 € | 3 095 815,89 € |
| Année 9 | 87 479,56 € | 128 353,04 € | 3 008 336,33 € |
| Année 10 | 91 225,25 € | 124 607,35 € | 2 917 111,08 € |
| Année 11 | 95 131,36 € | 120 701,24 € | 2 821 979,72 € |
| Année 12 | 99 204,68 € | 116 627,92 € | 2 722 775,04 € |
| Année 13 | 103 452,43 € | 112 380,17 € | 2 619 322,61 € |
| Année 14 | 107 882,06 € | 107 950,54 € | 2 511 440,55 € |
| Année 15 | 112 501,35 € | 103 331,25 € | 2 398 939,20 € |
| Année 16 | 117 318,44 € | 98 514,16 € | 2 281 620,76 € |
| Année 17 | 122 341,78 € | 93 490,82 € | 2 159 278,98 € |
| Année 18 | 127 580,21 € | 88 252,39 € | 2 031 698,77 € |
| Année 19 | 133 042,94 € | 82 789,66 € | 1 898 655,83 € |
| Année 20 | 138 739,57 € | 77 093,03 € | 1 759 916,26 € |
| Année 21 | 144 680,13 € | 71 152,47 € | 1 615 236,13 € |
| Année 22 | 150 875,04 € | 64 957,56 € | 1 464 361,09 € |
| Année 23 | 157 335,21 € | 58 497,39 € | 1 307 025,88 € |
| Année 24 | 164 071,98 € | 51 760,62 € | 1 142 953,90 € |
| Année 25 | 171 097,21 € | 44 735,39 € | 971 856,69 € |
| Année 26 | 178 423,28 € | 37 409,32 € | 793 433,41 € |
| Année 27 | 186 062,99 € | 29 769,61 € | 607 370,42 € |
| Année 28 | 194 029,84 € | 21 802,76 € | 413 340,58 € |
| Année 29 | 202 337,82 € | 13 494,78 € | 211 002,76 € |
| Année 30 | 211 002,76 € | 4 831,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 678 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 294 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 950 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 389 €.