Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 678 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 672,68 € | 21 672,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 675 € / mois | 61 922 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 294 240 € | 3 972 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 950 € | 3 769 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 678 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 336 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 678 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 847,04 € | 133 225,12 € | 3 551 152,96 € |
| Année 2 | 131 594,56 € | 128 477,60 € | 3 419 558,40 € |
| Année 3 | 136 519,77 € | 123 552,39 € | 3 283 038,63 € |
| Année 4 | 141 629,29 € | 118 442,87 € | 3 141 409,34 € |
| Année 5 | 146 930,07 € | 113 142,09 € | 2 994 479,27 € |
| Année 6 | 152 429,24 € | 107 642,92 € | 2 842 050,03 € |
| Année 7 | 158 134,22 € | 101 937,94 € | 2 683 915,81 € |
| Année 8 | 164 052,72 € | 96 019,44 € | 2 519 863,09 € |
| Année 9 | 170 192,72 € | 89 879,44 € | 2 349 670,37 € |
| Année 10 | 176 562,55 € | 83 509,61 € | 2 173 107,82 € |
| Année 11 | 183 170,77 € | 76 901,39 € | 1 989 937,05 € |
| Année 12 | 190 026,33 € | 70 045,83 € | 1 799 910,72 € |
| Année 13 | 197 138,46 € | 62 933,70 € | 1 602 772,26 € |
| Année 14 | 204 516,77 € | 55 555,39 € | 1 398 255,49 € |
| Année 15 | 212 171,25 € | 47 900,91 € | 1 186 084,24 € |
| Année 16 | 220 112,17 € | 39 959,99 € | 965 972,07 € |
| Année 17 | 228 350,35 € | 31 721,81 € | 737 621,72 € |
| Année 18 | 236 896,83 € | 23 175,33 € | 500 724,89 € |
| Année 19 | 245 763,18 € | 14 308,98 € | 254 961,71 € |
| Année 20 | 254 961,71 € | 5 110,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 678 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 294 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.