Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 778 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 261,93 € | 22 261,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 460 € / mois | 63 606 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 240 € | 4 080 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 450 € | 3 872 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 778 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 536 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 778 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 295,83 € | 136 847,33 € | 3 647 704,17 € |
| Année 2 | 135 172,43 € | 131 970,73 € | 3 512 531,74 € |
| Année 3 | 140 231,53 € | 126 911,63 € | 3 372 300,21 € |
| Année 4 | 145 479,98 € | 121 663,18 € | 3 226 820,23 € |
| Année 5 | 150 924,89 € | 116 218,27 € | 3 075 895,34 € |
| Année 6 | 156 573,57 € | 110 569,59 € | 2 919 321,77 € |
| Année 7 | 162 433,67 € | 104 709,49 € | 2 756 888,10 € |
| Année 8 | 168 513,07 € | 98 630,09 € | 2 588 375,03 € |
| Année 9 | 174 820,03 € | 92 323,13 € | 2 413 555,00 € |
| Année 10 | 181 363,02 € | 85 780,14 € | 2 232 191,98 € |
| Année 11 | 188 150,90 € | 78 992,26 € | 2 044 041,08 € |
| Année 12 | 195 192,85 € | 71 950,31 € | 1 848 848,23 € |
| Année 13 | 202 498,35 € | 64 644,81 € | 1 646 349,88 € |
| Année 14 | 210 077,28 € | 57 065,88 € | 1 436 272,60 € |
| Année 15 | 217 939,85 € | 49 203,31 € | 1 218 332,75 € |
| Année 16 | 226 096,73 € | 41 046,43 € | 992 236,02 € |
| Année 17 | 234 558,85 € | 32 584,31 € | 757 677,17 € |
| Année 18 | 243 337,71 € | 23 805,45 € | 514 339,46 € |
| Année 19 | 252 445,14 € | 14 698,02 € | 261 894,32 € |
| Année 20 | 261 894,32 € | 5 249,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 778 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 336 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 606 €.