Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 828 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 556,56 € | 22 556,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 353 € / mois | 64 447 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 306 240 € | 4 134 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 700 € | 3 923 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 828 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 136 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 828 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 020,29 € | 138 658,43 € | 3 695 979,71 € |
| Année 2 | 136 961,41 € | 133 717,31 € | 3 559 018,30 € |
| Année 3 | 142 087,48 € | 128 591,24 € | 3 416 930,82 € |
| Année 4 | 147 405,41 € | 123 273,31 € | 3 269 525,41 € |
| Année 5 | 152 922,38 € | 117 756,34 € | 3 116 603,03 € |
| Année 6 | 158 645,81 € | 112 032,91 € | 2 957 957,22 € |
| Année 7 | 164 583,46 € | 106 095,26 € | 2 793 373,76 € |
| Année 8 | 170 743,33 € | 99 935,39 € | 2 622 630,43 € |
| Année 9 | 177 133,75 € | 93 544,97 € | 2 445 496,68 € |
| Année 10 | 183 763,37 € | 86 915,35 € | 2 261 733,31 € |
| Année 11 | 190 641,08 € | 80 037,64 € | 2 071 092,23 € |
| Année 12 | 197 776,22 € | 72 902,50 € | 1 873 316,01 € |
| Année 13 | 205 178,41 € | 65 500,31 € | 1 668 137,60 € |
| Année 14 | 212 857,64 € | 57 821,08 € | 1 455 279,96 € |
| Année 15 | 220 824,28 € | 49 854,44 € | 1 234 455,68 € |
| Année 16 | 229 089,09 € | 41 589,63 € | 1 005 366,59 € |
| Année 17 | 237 663,23 € | 33 015,49 € | 767 703,36 € |
| Année 18 | 246 558,27 € | 24 120,45 € | 521 145,09 € |
| Année 19 | 255 786,21 € | 14 892,51 € | 265 358,88 € |
| Année 20 | 265 358,88 € | 5 319,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 828 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 447 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 306 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 700 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 936 € pour cette enveloppe de financement.