Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 828 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 719,58 € | 18 719,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 726 € / mois | 53 485 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 306 240 € | 4 134 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 700 € | 3 923 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 828 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 136 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 828 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 102,71 € | 159 532,25 € | 3 762 897,29 € |
| Année 2 | 67 890,26 € | 156 744,70 € | 3 695 007,03 € |
| Année 3 | 70 797,20 € | 153 837,76 € | 3 624 209,83 € |
| Année 4 | 73 828,60 € | 150 806,36 € | 3 550 381,23 € |
| Année 5 | 76 989,79 € | 147 645,17 € | 3 473 391,44 € |
| Année 6 | 80 286,32 € | 144 348,64 € | 3 393 105,12 € |
| Année 7 | 83 724,02 € | 140 910,94 € | 3 309 381,10 € |
| Année 8 | 87 308,93 € | 137 326,03 € | 3 222 072,17 € |
| Année 9 | 91 047,32 € | 133 587,64 € | 3 131 024,85 € |
| Année 10 | 94 945,81 € | 129 689,15 € | 3 036 079,04 € |
| Année 11 | 99 011,18 € | 125 623,78 € | 2 937 067,86 € |
| Année 12 | 103 250,62 € | 121 384,34 € | 2 833 817,24 € |
| Année 13 | 107 671,63 € | 116 963,33 € | 2 726 145,61 € |
| Année 14 | 112 281,91 € | 112 353,05 € | 2 613 863,70 € |
| Année 15 | 117 089,61 € | 107 545,35 € | 2 496 774,09 € |
| Année 16 | 122 103,13 € | 102 531,83 € | 2 374 670,96 € |
| Année 17 | 127 331,37 € | 97 303,59 € | 2 247 339,59 € |
| Année 18 | 132 783,44 € | 91 851,52 € | 2 114 556,15 € |
| Année 19 | 138 468,94 € | 86 166,02 € | 1 976 087,21 € |
| Année 20 | 144 397,91 € | 80 237,05 € | 1 831 689,30 € |
| Année 21 | 150 580,74 € | 74 054,22 € | 1 681 108,56 € |
| Année 22 | 157 028,31 € | 67 606,65 € | 1 524 080,25 € |
| Année 23 | 163 751,96 € | 60 883,00 € | 1 360 328,29 € |
| Année 24 | 170 763,48 € | 53 871,48 € | 1 189 564,81 € |
| Année 25 | 178 075,22 € | 46 559,74 € | 1 011 489,59 € |
| Année 26 | 185 700,08 € | 38 934,88 € | 825 789,51 € |
| Année 27 | 193 651,38 € | 30 983,58 € | 632 138,13 € |
| Année 28 | 201 943,14 € | 22 691,82 € | 430 194,99 € |
| Année 29 | 210 589,95 € | 14 045,01 € | 219 605,04 € |
| Année 30 | 219 605,04 € | 5 027,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 828 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 382 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 485 €.