Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 585 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 769,61 € | 25 769,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 090 € / mois | 73 627 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 800 € | 3 871 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 625 € | 3 674 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 585 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 585 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 183 890,16 € | 125 345,16 € | 3 401 109,84 € |
| Année 2 | 190 582,55 € | 118 652,77 € | 3 210 527,29 € |
| Année 3 | 197 518,47 € | 111 716,85 € | 3 013 008,82 € |
| Année 4 | 204 706,83 € | 104 528,49 € | 2 808 301,99 € |
| Année 5 | 212 156,78 € | 97 078,54 € | 2 596 145,21 € |
| Année 6 | 219 877,88 € | 89 357,44 € | 2 376 267,33 € |
| Année 7 | 227 879,94 € | 81 355,38 € | 2 148 387,39 € |
| Année 8 | 236 173,24 € | 73 062,08 € | 1 912 214,15 € |
| Année 9 | 244 768,38 € | 64 466,94 € | 1 667 445,77 € |
| Année 10 | 253 676,30 € | 55 559,02 € | 1 413 769,47 € |
| Année 11 | 262 908,42 € | 46 326,90 € | 1 150 861,05 € |
| Année 12 | 272 476,52 € | 36 758,80 € | 878 384,53 € |
| Année 13 | 282 392,86 € | 26 842,46 € | 595 991,67 € |
| Année 14 | 292 670,03 € | 16 565,29 € | 303 321,64 € |
| Année 15 | 303 321,64 € | 5 914,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 585 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 358 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.