Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 593 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 475,30 € | 18 475,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 986 € / mois | 52 787 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 480 € | 3 880 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 838 € | 3 683 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 593 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 593 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 457,43 € | 133 246,17 € | 3 505 042,57 € |
| Année 2 | 91 832,20 € | 129 871,40 € | 3 413 210,37 € |
| Année 3 | 95 335,73 € | 126 367,87 € | 3 317 874,64 € |
| Année 4 | 98 972,90 € | 122 730,70 € | 3 218 901,74 € |
| Année 5 | 102 748,83 € | 118 954,77 € | 3 116 152,91 € |
| Année 6 | 106 668,84 € | 115 034,76 € | 3 009 484,07 € |
| Année 7 | 110 738,39 € | 110 965,21 € | 2 898 745,68 € |
| Année 8 | 114 963,23 € | 106 740,37 € | 2 783 782,45 € |
| Année 9 | 119 349,21 € | 102 354,39 € | 2 664 433,24 € |
| Année 10 | 123 902,54 € | 97 801,06 € | 2 540 530,70 € |
| Année 11 | 128 629,56 € | 93 074,04 € | 2 411 901,14 € |
| Année 12 | 133 536,96 € | 88 166,64 € | 2 278 364,18 € |
| Année 13 | 138 631,55 € | 83 072,05 € | 2 139 732,63 € |
| Année 14 | 143 920,56 € | 77 783,04 € | 1 995 812,07 € |
| Année 15 | 149 411,30 € | 72 292,30 € | 1 846 400,77 € |
| Année 16 | 155 111,53 € | 66 592,07 € | 1 691 289,24 € |
| Année 17 | 161 029,22 € | 60 674,38 € | 1 530 260,02 € |
| Année 18 | 167 172,72 € | 54 530,88 € | 1 363 087,30 € |
| Année 19 | 173 550,55 € | 48 153,05 € | 1 189 536,75 € |
| Année 20 | 180 171,75 € | 41 531,85 € | 1 009 365,00 € |
| Année 21 | 187 045,53 € | 34 658,07 € | 822 319,47 € |
| Année 22 | 194 181,55 € | 27 522,05 € | 628 137,92 € |
| Année 23 | 201 589,82 € | 20 113,78 € | 426 548,10 € |
| Année 24 | 209 280,75 € | 12 422,85 € | 217 267,35 € |
| Année 25 | 217 267,35 € | 4 438,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 593 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 787 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 287 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 838 € (2,5%).