Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 602 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 895,40 € | 25 895,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 471 € / mois | 73 987 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 200 € | 3 890 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 063 € | 3 692 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 602 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 430 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 438 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 602 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 184 787,79 € | 125 957,01 € | 3 417 712,21 € |
| Année 2 | 191 512,84 € | 119 231,96 € | 3 226 199,37 € |
| Année 3 | 198 482,62 € | 112 262,18 € | 3 027 716,75 € |
| Année 4 | 205 706,05 € | 105 038,75 € | 2 822 010,70 € |
| Année 5 | 213 192,37 € | 97 552,43 € | 2 608 818,33 € |
| Année 6 | 220 951,17 € | 89 793,63 € | 2 387 867,16 € |
| Année 7 | 228 992,29 € | 81 752,51 € | 2 158 874,87 € |
| Année 8 | 237 326,07 € | 73 418,73 € | 1 921 548,80 € |
| Année 9 | 245 963,15 € | 64 781,65 € | 1 675 585,65 € |
| Année 10 | 254 914,55 € | 55 830,25 € | 1 420 671,10 € |
| Année 11 | 264 191,72 € | 46 553,08 € | 1 156 479,38 € |
| Année 12 | 273 806,54 € | 36 938,26 € | 882 672,84 € |
| Année 13 | 283 771,27 € | 26 973,53 € | 598 901,57 € |
| Année 14 | 294 098,63 € | 16 646,17 € | 304 802,94 € |
| Année 15 | 304 802,94 € | 5 942,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 602 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 987 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.