Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 620 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 330,91 € | 21 330,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 639 € / mois | 60 945 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 600 € | 3 909 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 500 € | 3 710 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 620 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 620 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 846,70 € | 131 124,22 € | 3 495 153,30 € |
| Année 2 | 129 519,34 € | 126 451,58 € | 3 365 633,96 € |
| Année 3 | 134 366,88 € | 121 604,04 € | 3 231 267,08 € |
| Année 4 | 139 395,83 € | 116 575,09 € | 3 091 871,25 € |
| Année 5 | 144 613,02 € | 111 357,90 € | 2 947 258,23 € |
| Année 6 | 150 025,46 € | 105 945,46 € | 2 797 232,77 € |
| Année 7 | 155 640,47 € | 100 330,45 € | 2 641 592,30 € |
| Année 8 | 161 465,66 € | 94 505,26 € | 2 480 126,64 € |
| Année 9 | 167 508,85 € | 88 462,07 € | 2 312 617,79 € |
| Année 10 | 173 778,19 € | 82 192,73 € | 2 138 839,60 € |
| Année 11 | 180 282,23 € | 75 688,69 € | 1 958 557,37 € |
| Année 12 | 187 029,64 € | 68 941,28 € | 1 771 527,73 € |
| Année 13 | 194 029,60 € | 61 941,32 € | 1 577 498,13 € |
| Année 14 | 201 291,58 € | 54 679,34 € | 1 376 206,55 € |
| Année 15 | 208 825,35 € | 47 145,57 € | 1 167 381,20 € |
| Année 16 | 216 641,07 € | 39 329,85 € | 950 740,13 € |
| Année 17 | 224 749,31 € | 31 221,61 € | 725 990,82 € |
| Année 18 | 233 161,03 € | 22 809,89 € | 492 829,79 € |
| Année 19 | 241 887,57 € | 14 083,35 € | 250 942,22 € |
| Année 20 | 250 942,22 € | 5 030,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 620 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 945 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.