Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 623 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 042,76 € | 26 042,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 917 € / mois | 74 408 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 840 € | 3 912 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 575 € | 3 713 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 623 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 623 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 839,36 € | 126 673,76 € | 3 437 160,64 € |
| Année 2 | 192 602,66 € | 119 910,46 € | 3 244 557,98 € |
| Année 3 | 199 612,11 € | 112 901,01 € | 3 044 945,87 € |
| Année 4 | 206 876,62 € | 105 636,50 € | 2 838 069,25 € |
| Année 5 | 214 405,60 € | 98 107,52 € | 2 623 663,65 € |
| Année 6 | 222 208,51 € | 90 304,61 € | 2 401 455,14 € |
| Année 7 | 230 295,42 € | 82 217,70 € | 2 171 159,72 € |
| Année 8 | 238 676,59 € | 73 836,53 € | 1 932 483,13 € |
| Année 9 | 247 362,82 € | 65 150,30 € | 1 685 120,31 € |
| Année 10 | 256 365,17 € | 56 147,95 € | 1 428 755,14 € |
| Année 11 | 265 695,16 € | 46 817,96 € | 1 163 059,98 € |
| Année 12 | 275 364,67 € | 37 148,45 € | 887 695,31 € |
| Année 13 | 285 386,10 € | 27 127,02 € | 602 309,21 € |
| Année 14 | 295 772,25 € | 16 740,87 € | 306 536,96 € |
| Année 15 | 306 536,96 € | 5 976,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 623 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 575 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.