Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 646 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 697,06 € | 30 697,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 021 € / mois | 87 706 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 680 € | 3 937 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 150 € | 3 737 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 646 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 952 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 646 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 251 833,03 € | 116 531,69 € | 3 394 166,97 € |
| Année 2 | 260 270,37 € | 108 094,35 € | 3 133 896,60 € |
| Année 3 | 268 990,40 € | 99 374,32 € | 2 864 906,20 € |
| Année 4 | 278 002,58 € | 90 362,14 € | 2 586 903,62 € |
| Année 5 | 287 316,70 € | 81 048,02 € | 2 299 586,92 € |
| Année 6 | 296 942,90 € | 71 421,82 € | 2 002 644,02 € |
| Année 7 | 306 891,58 € | 61 473,14 € | 1 695 752,44 € |
| Année 8 | 317 173,59 € | 51 191,13 € | 1 378 578,85 € |
| Année 9 | 327 800,10 € | 40 564,62 € | 1 050 778,75 € |
| Année 10 | 338 782,62 € | 29 582,10 € | 711 996,13 € |
| Année 11 | 350 133,10 € | 18 231,62 € | 361 863,03 € |
| Année 12 | 361 863,03 € | 6 500,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 646 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 87 706 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 150 € (2,5%).