Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 696 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 118,02 € | 31 118,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 297 € / mois | 88 909 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 295 680 € | 3 991 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 400 € | 3 788 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 696 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 840 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 696 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 255 286,49 € | 118 129,75 € | 3 440 713,51 € |
| Année 2 | 263 839,52 € | 109 576,72 € | 3 176 873,99 € |
| Année 3 | 272 679,12 € | 100 737,12 € | 2 904 194,87 € |
| Année 4 | 281 814,90 € | 91 601,34 € | 2 622 379,97 € |
| Année 5 | 291 256,75 € | 82 159,49 € | 2 331 123,22 € |
| Année 6 | 301 014,95 € | 72 401,29 € | 2 030 108,27 € |
| Année 7 | 311 100,05 € | 62 316,19 € | 1 719 008,22 € |
| Année 8 | 321 523,08 € | 51 893,16 € | 1 397 485,14 € |
| Année 9 | 332 295,28 € | 41 120,96 € | 1 065 189,86 € |
| Année 10 | 343 428,43 € | 29 987,81 € | 721 761,43 € |
| Année 11 | 354 934,57 € | 18 481,67 € | 366 826,86 € |
| Année 12 | 366 826,86 € | 6 590,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 696 000 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 352 € pour cette enveloppe de financement.