Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 720 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 191,44 € | 18 191,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 126 € / mois | 51 976 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 600 € | 4 017 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 000 € | 3 813 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 720 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 720 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 265,93 € | 155 031,35 € | 3 656 734,07 € |
| Année 2 | 65 974,85 € | 152 322,43 € | 3 590 759,22 € |
| Année 3 | 68 799,76 € | 149 497,52 € | 3 521 959,46 € |
| Année 4 | 71 745,64 € | 146 551,64 € | 3 450 213,82 € |
| Année 5 | 74 817,64 € | 143 479,64 € | 3 375 396,18 € |
| Année 6 | 78 021,16 € | 140 276,12 € | 3 297 375,02 € |
| Année 7 | 81 361,88 € | 136 935,40 € | 3 216 013,14 € |
| Année 8 | 84 845,65 € | 133 451,63 € | 3 131 167,49 € |
| Année 9 | 88 478,57 € | 129 818,71 € | 3 042 688,92 € |
| Année 10 | 92 267,05 € | 126 030,23 € | 2 950 421,87 € |
| Année 11 | 96 217,72 € | 122 079,56 € | 2 854 204,15 € |
| Année 12 | 100 337,60 € | 117 959,68 € | 2 753 866,55 € |
| Année 13 | 104 633,85 € | 113 663,43 € | 2 649 232,70 € |
| Année 14 | 109 114,04 € | 109 183,24 € | 2 540 118,66 € |
| Année 15 | 113 786,11 € | 104 511,17 € | 2 426 332,55 € |
| Année 16 | 118 658,21 € | 99 639,07 € | 2 307 674,34 € |
| Année 17 | 123 738,91 € | 94 558,37 € | 2 183 935,43 € |
| Année 18 | 129 037,14 € | 89 260,14 € | 2 054 898,29 € |
| Année 19 | 134 562,27 € | 83 735,01 € | 1 920 336,02 € |
| Année 20 | 140 323,95 € | 77 973,33 € | 1 780 012,07 € |
| Année 21 | 146 332,35 € | 71 964,93 € | 1 633 679,72 € |
| Année 22 | 152 598,01 € | 65 699,27 € | 1 481 081,71 € |
| Année 23 | 159 131,96 € | 59 165,32 € | 1 321 949,75 € |
| Année 24 | 165 945,66 € | 52 351,62 € | 1 156 004,09 € |
| Année 25 | 173 051,13 € | 45 246,15 € | 982 952,96 € |
| Année 26 | 180 460,81 € | 37 836,47 € | 802 492,15 € |
| Année 27 | 188 187,80 € | 30 109,48 € | 614 304,35 € |
| Année 28 | 196 245,63 € | 22 051,65 € | 418 058,72 € |
| Année 29 | 204 648,46 € | 13 648,82 € | 213 410,26 € |
| Année 30 | 213 410,26 € | 4 886,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 720 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 640 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 297 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 976 €.