Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 728 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 797,52 € | 26 797,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 205 € / mois | 76 564 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 240 € | 4 026 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 200 € | 3 821 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 728 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 728 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 191 225,27 € | 130 344,97 € | 3 536 774,73 € |
| Année 2 | 198 184,60 € | 123 385,64 € | 3 338 590,13 € |
| Année 3 | 205 397,20 € | 116 173,04 € | 3 133 192,93 € |
| Année 4 | 212 872,28 € | 108 697,96 € | 2 920 320,65 € |
| Année 5 | 220 619,39 € | 100 950,85 € | 2 699 701,26 € |
| Année 6 | 228 648,47 € | 92 921,77 € | 2 471 052,79 € |
| Année 7 | 236 969,73 € | 84 600,51 € | 2 234 083,06 € |
| Année 8 | 245 593,85 € | 75 976,39 € | 1 988 489,21 € |
| Année 9 | 254 531,84 € | 67 038,40 € | 1 733 957,37 € |
| Année 10 | 263 795,06 € | 57 775,18 € | 1 470 162,31 € |
| Année 11 | 273 395,45 € | 48 174,79 € | 1 196 766,86 € |
| Année 12 | 283 345,22 € | 38 225,02 € | 913 421,64 € |
| Année 13 | 293 657,07 € | 27 913,17 € | 619 764,57 € |
| Année 14 | 304 344,23 € | 17 226,01 € | 315 420,34 € |
| Année 15 | 315 420,34 € | 6 149,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 728 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 372 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 736 € pour cette enveloppe de financement.