Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 728 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 166,81 € | 19 166,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 081 € / mois | 54 762 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 298 240 € | 4 026 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 200 € | 3 821 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 728 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 320 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 728 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 768,33 € | 138 233,39 € | 3 636 231,67 € |
| Année 2 | 95 269,41 € | 134 732,31 € | 3 540 962,26 € |
| Année 3 | 98 904,05 € | 131 097,67 € | 3 442 058,21 € |
| Année 4 | 102 677,37 € | 127 324,35 € | 3 339 380,84 € |
| Année 5 | 106 594,66 € | 123 407,06 € | 3 232 786,18 € |
| Année 6 | 110 661,36 € | 119 340,36 € | 3 122 124,82 € |
| Année 7 | 114 883,26 € | 115 118,46 € | 3 007 241,56 € |
| Année 8 | 119 266,19 € | 110 735,53 € | 2 887 975,37 € |
| Année 9 | 123 816,35 € | 106 185,37 € | 2 764 159,02 € |
| Année 10 | 128 540,10 € | 101 461,62 € | 2 635 618,92 € |
| Année 11 | 133 444,06 € | 96 557,66 € | 2 502 174,86 € |
| Année 12 | 138 535,13 € | 91 466,59 € | 2 363 639,73 € |
| Année 13 | 143 820,43 € | 86 181,29 € | 2 219 819,30 € |
| Année 14 | 149 307,36 € | 80 694,36 € | 2 070 511,94 € |
| Année 15 | 155 003,64 € | 74 998,08 € | 1 915 508,30 € |
| Année 16 | 160 917,23 € | 69 084,49 € | 1 754 591,07 € |
| Année 17 | 167 056,41 € | 62 945,31 € | 1 587 534,66 € |
| Année 18 | 173 429,84 € | 56 571,88 € | 1 414 104,82 € |
| Année 19 | 180 046,40 € | 49 955,32 € | 1 234 058,42 € |
| Année 20 | 186 915,42 € | 43 086,30 € | 1 047 143,00 € |
| Année 21 | 194 046,49 € | 35 955,23 € | 853 096,51 € |
| Année 22 | 201 449,61 € | 28 552,11 € | 651 646,90 € |
| Année 23 | 209 135,17 € | 20 866,55 € | 442 511,73 € |
| Année 24 | 217 113,95 € | 12 887,77 € | 225 397,78 € |
| Année 25 | 225 397,78 € | 4 604,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 728 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 298 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 200 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 736 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.