Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 628 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 652,68 € | 18 652,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 523 € / mois | 53 293 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 240 € | 3 918 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 700 € | 3 718 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 628 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 628 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 306,75 € | 134 525,41 € | 3 538 693,25 € |
| Année 2 | 92 713,90 € | 131 118,26 € | 3 445 979,35 € |
| Année 3 | 96 251,05 € | 127 581,11 € | 3 349 728,30 € |
| Année 4 | 99 923,17 € | 123 908,99 € | 3 249 805,13 € |
| Année 5 | 103 735,37 € | 120 096,79 € | 3 146 069,76 € |
| Année 6 | 107 693,00 € | 116 139,16 € | 3 038 376,76 € |
| Année 7 | 111 801,65 € | 112 030,51 € | 2 926 575,11 € |
| Année 8 | 116 067,00 € | 107 765,16 € | 2 810 508,11 € |
| Année 9 | 120 495,12 € | 103 337,04 € | 2 690 012,99 € |
| Année 10 | 125 092,16 € | 98 740,00 € | 2 564 920,83 € |
| Année 11 | 129 864,58 € | 93 967,58 € | 2 435 056,25 € |
| Année 12 | 134 819,09 € | 89 013,07 € | 2 300 237,16 € |
| Année 13 | 139 962,60 € | 83 869,56 € | 2 160 274,56 € |
| Année 14 | 145 302,36 € | 78 529,80 € | 2 014 972,20 € |
| Année 15 | 150 845,83 € | 72 986,33 € | 1 864 126,37 € |
| Année 16 | 156 600,82 € | 67 231,34 € | 1 707 525,55 € |
| Année 17 | 162 575,32 € | 61 256,84 € | 1 544 950,23 € |
| Année 18 | 168 777,79 € | 55 054,37 € | 1 376 172,44 € |
| Année 19 | 175 216,87 € | 48 615,29 € | 1 200 955,57 € |
| Année 20 | 181 901,62 € | 41 930,54 € | 1 019 053,95 € |
| Année 21 | 188 841,41 € | 34 990,75 € | 830 212,54 € |
| Année 22 | 196 045,96 € | 27 786,20 € | 634 166,58 € |
| Année 23 | 203 525,36 € | 20 306,80 € | 430 641,22 € |
| Année 24 | 211 290,12 € | 12 542,04 € | 219 351,10 € |
| Année 25 | 219 351,10 € | 4 481,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 628 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 362 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 536 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 293 €.