Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 765 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 411,50 € | 18 411,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 792 € / mois | 52 604 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 200 € | 4 066 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 125 € | 3 859 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 765 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 765 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 031,27 € | 156 906,73 € | 3 700 968,73 € |
| Année 2 | 66 772,97 € | 154 165,03 € | 3 634 195,76 € |
| Année 3 | 69 632,06 € | 151 305,94 € | 3 564 563,70 € |
| Année 4 | 72 613,56 € | 148 324,44 € | 3 491 950,14 € |
| Année 5 | 75 722,71 € | 145 215,29 € | 3 416 227,43 € |
| Année 6 | 78 965,02 € | 141 972,98 € | 3 337 262,41 € |
| Année 7 | 82 346,13 € | 138 591,87 € | 3 254 916,28 € |
| Année 8 | 85 872,01 € | 135 065,99 € | 3 169 044,27 € |
| Année 9 | 89 548,89 € | 131 389,11 € | 3 079 495,38 € |
| Année 10 | 93 383,21 € | 127 554,79 € | 2 986 112,17 € |
| Année 11 | 97 381,71 € | 123 556,29 € | 2 888 730,46 € |
| Année 12 | 101 551,39 € | 119 386,61 € | 2 787 179,07 € |
| Année 13 | 105 899,60 € | 115 038,40 € | 2 681 279,47 € |
| Année 14 | 110 434,04 € | 110 503,96 € | 2 570 845,43 € |
| Année 15 | 115 162,58 € | 105 775,42 € | 2 455 682,85 € |
| Année 16 | 120 093,64 € | 100 844,36 € | 2 335 589,21 € |
| Année 17 | 125 235,79 € | 95 702,21 € | 2 210 353,42 € |
| Année 18 | 130 598,14 € | 90 339,86 € | 2 079 755,28 € |
| Année 19 | 136 190,10 € | 84 747,90 € | 1 943 565,18 € |
| Année 20 | 142 021,47 € | 78 916,53 € | 1 801 543,71 € |
| Année 21 | 148 102,56 € | 72 835,44 € | 1 653 441,15 € |
| Année 22 | 154 444,02 € | 66 493,98 € | 1 498 997,13 € |
| Année 23 | 161 057,02 € | 59 880,98 € | 1 337 940,11 € |
| Année 24 | 167 953,15 € | 52 984,85 € | 1 169 986,96 € |
| Année 25 | 175 144,57 € | 45 793,43 € | 994 842,39 € |
| Année 26 | 182 643,90 € | 38 294,10 € | 812 198,49 € |
| Année 27 | 190 464,35 € | 30 473,65 € | 621 734,14 € |
| Année 28 | 198 619,65 € | 22 318,35 € | 423 114,49 € |
| Année 29 | 207 124,14 € | 13 813,86 € | 215 990,35 € |
| Année 30 | 215 990,35 € | 4 945,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 765 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 301 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 125 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.