Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 768 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 203,01 € | 22 203,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 282 € / mois | 63 437 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 440 € | 4 069 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 200 € | 3 862 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 768 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 768 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 951,03 € | 136 485,09 € | 3 638 048,97 € |
| Année 2 | 134 814,70 € | 131 621,42 € | 3 503 234,27 € |
| Année 3 | 139 860,44 € | 126 575,68 € | 3 363 373,83 € |
| Année 4 | 145 094,98 € | 121 341,14 € | 3 218 278,85 € |
| Année 5 | 150 525,47 € | 115 910,65 € | 3 067 753,38 € |
| Année 6 | 156 159,19 € | 110 276,93 € | 2 911 594,19 € |
| Année 7 | 162 003,80 € | 104 432,32 € | 2 749 590,39 € |
| Année 8 | 168 067,11 € | 98 369,01 € | 2 581 523,28 € |
| Année 9 | 174 357,38 € | 92 078,74 € | 2 407 165,90 € |
| Année 10 | 180 883,07 € | 85 553,05 € | 2 226 282,83 € |
| Année 11 | 187 652,97 € | 78 783,15 € | 2 038 629,86 € |
| Année 12 | 194 676,29 € | 71 759,83 € | 1 843 953,57 € |
| Année 13 | 201 962,47 € | 64 473,65 € | 1 641 991,10 € |
| Année 14 | 209 521,35 € | 56 914,77 € | 1 432 469,75 € |
| Année 15 | 217 363,09 € | 49 073,03 € | 1 215 106,66 € |
| Année 16 | 225 498,34 € | 40 937,78 € | 989 608,32 € |
| Année 17 | 233 938,11 € | 32 498,01 € | 755 670,21 € |
| Année 18 | 242 693,73 € | 23 742,39 € | 512 976,48 € |
| Année 19 | 251 777,05 € | 14 659,07 € | 261 199,43 € |
| Année 20 | 261 199,43 € | 5 235,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 768 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 437 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 216 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 301 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 200 € (2,5%).