Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 868 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 792,26 € | 22 792,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 067 € / mois | 65 121 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 440 € | 4 177 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 700 € | 3 964 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 868 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 420 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 868 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 399,80 € | 140 107,32 € | 3 734 600,20 € |
| Année 2 | 138 392,57 € | 135 114,55 € | 3 596 207,63 € |
| Année 3 | 143 572,20 € | 129 934,92 € | 3 452 635,43 € |
| Année 4 | 148 945,68 € | 124 561,44 € | 3 303 689,75 € |
| Année 5 | 154 520,28 € | 118 986,84 € | 3 149 169,47 € |
| Année 6 | 160 303,54 € | 113 203,58 € | 2 988 865,93 € |
| Année 7 | 166 303,22 € | 107 203,90 € | 2 822 562,71 € |
| Année 8 | 172 527,48 € | 100 979,64 € | 2 650 035,23 € |
| Année 9 | 178 984,67 € | 94 522,45 € | 2 471 050,56 € |
| Année 10 | 185 683,54 € | 87 823,58 € | 2 285 367,02 € |
| Année 11 | 192 633,14 € | 80 873,98 € | 2 092 733,88 € |
| Année 12 | 199 842,82 € | 73 664,30 € | 1 892 891,06 € |
| Année 13 | 207 322,36 € | 66 184,76 € | 1 685 568,70 € |
| Année 14 | 215 081,85 € | 58 425,27 € | 1 470 486,85 € |
| Année 15 | 223 131,73 € | 50 375,39 € | 1 247 355,12 € |
| Année 16 | 231 482,90 € | 42 024,22 € | 1 015 872,22 € |
| Année 17 | 240 146,62 € | 33 360,50 € | 775 725,60 € |
| Année 18 | 249 134,63 € | 24 372,49 € | 526 590,97 € |
| Année 19 | 258 458,98 € | 15 048,14 € | 268 131,99 € |
| Année 20 | 268 131,99 € | 5 374,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 868 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 386 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 416 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.