Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 818 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 497,63 € | 22 497,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 175 € / mois | 64 279 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 440 € | 4 123 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 450 € | 3 913 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 818 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 818 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 675,34 € | 138 296,22 € | 3 686 324,66 € |
| Année 2 | 136 603,59 € | 133 367,97 € | 3 549 721,07 € |
| Année 3 | 141 716,25 € | 128 255,31 € | 3 408 004,82 € |
| Année 4 | 147 020,28 € | 122 951,28 € | 3 260 984,54 € |
| Année 5 | 152 522,81 € | 117 448,75 € | 3 108 461,73 € |
| Année 6 | 158 231,28 € | 111 740,28 € | 2 950 230,45 € |
| Année 7 | 164 153,44 € | 105 818,12 € | 2 786 077,01 € |
| Année 8 | 170 297,21 € | 99 674,35 € | 2 615 779,80 € |
| Année 9 | 176 670,94 € | 93 300,62 € | 2 439 108,86 € |
| Année 10 | 183 283,23 € | 86 688,33 € | 2 255 825,63 € |
| Année 11 | 190 142,98 € | 79 828,58 € | 2 065 682,65 € |
| Année 12 | 197 259,48 € | 72 712,08 € | 1 868 423,17 € |
| Année 13 | 204 642,34 € | 65 329,22 € | 1 663 780,83 € |
| Année 14 | 212 301,48 € | 57 670,08 € | 1 451 479,35 € |
| Année 15 | 220 247,32 € | 49 724,24 € | 1 231 232,03 € |
| Année 16 | 228 490,55 € | 41 481,01 € | 1 002 741,48 € |
| Année 17 | 237 042,25 € | 32 929,31 € | 765 699,23 € |
| Année 18 | 245 914,07 € | 24 057,49 € | 519 785,16 € |
| Année 19 | 255 117,92 € | 14 853,64 € | 264 667,24 € |
| Année 20 | 264 667,24 € | 5 305,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 818 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 450 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 279 €.