Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 818 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 444,46 € | 27 444,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 165 € / mois | 78 413 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 440 € | 4 123 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 450 € | 3 913 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 818 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 818 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 841,82 € | 133 491,70 € | 3 622 158,18 € |
| Année 2 | 202 969,14 € | 126 364,38 € | 3 419 189,04 € |
| Année 3 | 210 355,86 € | 118 977,66 € | 3 208 833,18 € |
| Année 4 | 218 011,41 € | 111 322,11 € | 2 990 821,77 € |
| Année 5 | 225 945,58 € | 103 387,94 € | 2 764 876,19 € |
| Année 6 | 234 168,47 € | 95 165,05 € | 2 530 707,72 € |
| Année 7 | 242 690,64 € | 86 642,88 € | 2 288 017,08 € |
| Année 8 | 251 522,94 € | 77 810,58 € | 2 036 494,14 € |
| Année 9 | 260 676,69 € | 68 656,83 € | 1 775 817,45 € |
| Année 10 | 270 163,58 € | 59 169,94 € | 1 505 653,87 € |
| Année 11 | 279 995,73 € | 49 337,79 € | 1 225 658,14 € |
| Année 12 | 290 185,69 € | 39 147,83 € | 935 472,45 € |
| Année 13 | 300 746,48 € | 28 587,04 € | 634 725,97 € |
| Année 14 | 311 691,67 € | 17 641,85 € | 323 034,30 € |
| Année 15 | 323 034,30 € | 6 298,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 818 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 381 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 816 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.