Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 968 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 381,51 € | 23 381,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 853 € / mois | 66 804 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 440 € | 4 285 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 200 € | 4 067 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 968 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 816 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 968 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 848,60 € | 143 729,52 € | 3 831 151,40 € |
| Année 2 | 141 970,43 € | 138 607,69 € | 3 689 180,97 € |
| Année 3 | 147 283,97 € | 133 294,15 € | 3 541 897,00 € |
| Année 4 | 152 796,39 € | 127 781,73 € | 3 389 100,61 € |
| Année 5 | 158 515,11 € | 122 063,01 € | 3 230 585,50 € |
| Année 6 | 164 447,86 € | 116 130,26 € | 3 066 137,64 € |
| Année 7 | 170 602,69 € | 109 975,43 € | 2 895 534,95 € |
| Année 8 | 176 987,84 € | 103 590,28 € | 2 718 547,11 € |
| Année 9 | 183 611,96 € | 96 966,16 € | 2 534 935,15 € |
| Année 10 | 190 484,01 € | 90 094,11 € | 2 344 451,14 € |
| Année 11 | 197 613,28 € | 82 964,84 € | 2 146 837,86 € |
| Année 12 | 205 009,37 € | 75 568,75 € | 1 941 828,49 € |
| Année 13 | 212 682,29 € | 67 895,83 € | 1 729 146,20 € |
| Année 14 | 220 642,36 € | 59 935,76 € | 1 508 503,84 € |
| Année 15 | 228 900,35 € | 51 677,77 € | 1 279 603,49 € |
| Année 16 | 237 467,40 € | 43 110,72 € | 1 042 136,09 € |
| Année 17 | 246 355,12 € | 34 223,00 € | 795 780,97 € |
| Année 18 | 255 575,49 € | 25 002,63 € | 540 205,48 € |
| Année 19 | 265 140,91 € | 15 437,21 € | 275 064,57 € |
| Année 20 | 275 064,57 € | 5 513,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 968 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 804 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 317 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 200 € (2,5%).