Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 968 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 400,73 € | 20 400,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 820 € / mois | 58 288 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 440 € | 4 285 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 200 € | 4 067 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 968 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 816 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 920 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 968 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 676,22 € | 147 132,54 € | 3 870 323,78 € |
| Année 2 | 101 402,68 € | 143 406,08 € | 3 768 921,10 € |
| Année 3 | 105 271,34 € | 139 537,42 € | 3 663 649,76 € |
| Année 4 | 109 287,57 € | 135 521,19 € | 3 554 362,19 € |
| Année 5 | 113 457,05 € | 131 351,71 € | 3 440 905,14 € |
| Année 6 | 117 785,58 € | 127 023,18 € | 3 323 119,56 € |
| Année 7 | 122 279,24 € | 122 529,52 € | 3 200 840,32 € |
| Année 8 | 126 944,35 € | 117 864,41 € | 3 073 895,97 € |
| Année 9 | 131 787,46 € | 113 021,30 € | 2 942 108,51 € |
| Année 10 | 136 815,30 € | 107 993,46 € | 2 805 293,21 € |
| Année 11 | 142 034,98 € | 102 773,78 € | 2 663 258,23 € |
| Année 12 | 147 453,80 € | 97 354,96 € | 2 515 804,43 € |
| Année 13 | 153 079,36 € | 91 729,40 € | 2 362 725,07 € |
| Année 14 | 158 919,52 € | 85 889,24 € | 2 203 805,55 € |
| Année 15 | 164 982,52 € | 79 826,24 € | 2 038 823,03 € |
| Année 16 | 171 276,81 € | 73 531,95 € | 1 867 546,22 € |
| Année 17 | 177 811,25 € | 66 997,51 € | 1 689 734,97 € |
| Année 18 | 184 594,98 € | 60 213,78 € | 1 505 139,99 € |
| Année 19 | 191 637,52 € | 53 171,24 € | 1 313 502,47 € |
| Année 20 | 198 948,73 € | 45 860,03 € | 1 114 553,74 € |
| Année 21 | 206 538,89 € | 38 269,87 € | 908 014,85 € |
| Année 22 | 214 418,61 € | 30 390,15 € | 693 596,24 € |
| Année 23 | 222 598,96 € | 22 209,80 € | 470 997,28 € |
| Année 24 | 231 091,39 € | 13 717,37 € | 239 905,89 € |
| Année 25 | 239 905,89 € | 4 900,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 968 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 288 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 317 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 200 € (2,5%).