Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 068 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 914,86 € | 20 914,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 378 € / mois | 59 757 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 440 € | 4 393 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 700 € | 4 169 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 068 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 420 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 068 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 137,81 € | 150 840,51 € | 3 967 862,19 € |
| Année 2 | 103 958,19 € | 147 020,13 € | 3 863 904,00 € |
| Année 3 | 107 924,33 € | 143 053,99 € | 3 755 979,67 € |
| Année 4 | 112 041,76 € | 138 936,56 € | 3 643 937,91 € |
| Année 5 | 116 316,31 € | 134 662,01 € | 3 527 621,60 € |
| Année 6 | 120 753,93 € | 130 224,39 € | 3 406 867,67 € |
| Année 7 | 125 360,87 € | 125 617,45 € | 3 281 506,80 € |
| Année 8 | 130 143,52 € | 120 834,80 € | 3 151 363,28 € |
| Année 9 | 135 108,68 € | 115 869,64 € | 3 016 254,60 € |
| Année 10 | 140 263,24 € | 110 715,08 € | 2 875 991,36 € |
| Année 11 | 145 614,48 € | 105 363,84 € | 2 730 376,88 € |
| Année 12 | 151 169,84 € | 99 808,48 € | 2 579 207,04 € |
| Année 13 | 156 937,19 € | 94 041,13 € | 2 422 269,85 € |
| Année 14 | 162 924,54 € | 88 053,78 € | 2 259 345,31 € |
| Année 15 | 169 140,33 € | 81 837,99 € | 2 090 204,98 € |
| Année 16 | 175 593,23 € | 75 385,09 € | 1 914 611,75 € |
| Année 17 | 182 292,35 € | 68 685,97 € | 1 732 319,40 € |
| Année 18 | 189 247,04 € | 61 731,28 € | 1 543 072,36 € |
| Année 19 | 196 467,07 € | 54 511,25 € | 1 346 605,29 € |
| Année 20 | 203 962,53 € | 47 015,79 € | 1 142 642,76 € |
| Année 21 | 211 743,96 € | 39 234,36 € | 930 898,80 € |
| Année 22 | 219 822,26 € | 31 156,06 € | 711 076,54 € |
| Année 23 | 228 208,77 € | 22 769,55 € | 482 867,77 € |
| Année 24 | 236 915,23 € | 14 063,09 € | 245 952,54 € |
| Année 25 | 245 952,54 € | 5 024,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 068 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 325 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 700 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 406 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.