Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 068 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 893,22 € | 19 893,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 282 € / mois | 56 838 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 440 € | 4 393 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 700 € | 4 169 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 068 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 016 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 420 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 068 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 184,36 € | 169 534,28 € | 3 998 815,64 € |
| Année 2 | 72 146,69 € | 166 571,95 € | 3 926 668,95 € |
| Année 3 | 75 235,87 € | 163 482,77 € | 3 851 433,08 € |
| Année 4 | 78 457,32 € | 160 261,32 € | 3 772 975,76 € |
| Année 5 | 81 816,69 € | 156 901,95 € | 3 691 159,07 € |
| Année 6 | 85 319,94 € | 153 398,70 € | 3 605 839,13 € |
| Année 7 | 88 973,16 € | 149 745,48 € | 3 516 865,97 € |
| Année 8 | 92 782,81 € | 145 935,83 € | 3 424 083,16 € |
| Année 9 | 96 755,60 € | 141 963,04 € | 3 327 327,56 € |
| Année 10 | 100 898,48 € | 137 820,16 € | 3 226 429,08 € |
| Année 11 | 105 218,74 € | 133 499,90 € | 3 121 210,34 € |
| Année 12 | 109 724,00 € | 128 994,64 € | 3 011 486,34 € |
| Année 13 | 114 422,18 € | 124 296,46 € | 2 897 064,16 € |
| Année 14 | 119 321,50 € | 119 397,14 € | 2 777 742,66 € |
| Année 15 | 124 430,60 € | 114 288,04 € | 2 653 312,06 € |
| Année 16 | 129 758,47 € | 108 960,17 € | 2 523 553,59 € |
| Année 17 | 135 314,46 € | 103 404,18 € | 2 388 239,13 € |
| Année 18 | 141 108,34 € | 97 610,30 € | 2 247 130,79 € |
| Année 19 | 147 150,35 € | 91 568,29 € | 2 099 980,44 € |
| Année 20 | 153 451,03 € | 85 267,61 € | 1 946 529,41 € |
| Année 21 | 160 021,51 € | 78 697,13 € | 1 786 507,90 € |
| Année 22 | 166 873,30 € | 71 845,34 € | 1 619 634,60 € |
| Année 23 | 174 018,49 € | 64 700,15 € | 1 445 616,11 € |
| Année 24 | 181 469,61 € | 57 249,03 € | 1 264 146,50 € |
| Année 25 | 189 239,78 € | 49 478,86 € | 1 074 906,72 € |
| Année 26 | 197 342,67 € | 41 375,97 € | 877 564,05 € |
| Année 27 | 205 792,47 € | 32 926,17 € | 671 771,58 € |
| Année 28 | 214 604,10 € | 24 114,54 € | 457 167,48 € |
| Année 29 | 223 793,00 € | 14 925,64 € | 233 374,48 € |
| Année 30 | 233 374,48 € | 5 343,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 068 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 325 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 700 € (2,5%).