Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 018 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 648,71 € | 19 648,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 542 € / mois | 56 139 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 440 € | 4 339 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 450 € | 4 118 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 018 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 018 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 334,00 € | 167 450,52 € | 3 949 666,00 € |
| Année 2 | 71 259,92 € | 164 524,60 € | 3 878 406,08 € |
| Année 3 | 74 311,13 € | 161 473,39 € | 3 804 094,95 € |
| Année 4 | 77 493,00 € | 158 291,52 € | 3 726 601,95 € |
| Année 5 | 80 811,07 € | 154 973,45 € | 3 645 790,88 € |
| Année 6 | 84 271,25 € | 151 513,27 € | 3 561 519,63 € |
| Année 7 | 87 879,56 € | 147 904,96 € | 3 473 640,07 € |
| Année 8 | 91 642,40 € | 144 142,12 € | 3 381 997,67 € |
| Année 9 | 95 566,35 € | 140 218,17 € | 3 286 431,32 € |
| Année 10 | 99 658,31 € | 136 126,21 € | 3 186 773,01 € |
| Année 11 | 103 925,47 € | 131 859,05 € | 3 082 847,54 € |
| Année 12 | 108 375,36 € | 127 409,16 € | 2 974 472,18 € |
| Année 13 | 113 015,77 € | 122 768,75 € | 2 861 456,41 € |
| Année 14 | 117 854,89 € | 117 929,63 € | 2 743 601,52 € |
| Année 15 | 122 901,20 € | 112 883,32 € | 2 620 700,32 € |
| Année 16 | 128 163,59 € | 107 620,93 € | 2 492 536,73 € |
| Année 17 | 133 651,29 € | 102 133,23 € | 2 358 885,44 € |
| Année 18 | 139 373,97 € | 96 410,55 € | 2 219 511,47 € |
| Année 19 | 145 341,70 € | 90 442,82 € | 2 074 169,77 € |
| Année 20 | 151 564,93 € | 84 219,59 € | 1 922 604,84 € |
| Année 21 | 158 054,62 € | 77 729,90 € | 1 764 550,22 € |
| Année 22 | 164 822,22 € | 70 962,30 € | 1 599 728,00 € |
| Année 23 | 171 879,58 € | 63 904,94 € | 1 427 848,42 € |
| Année 24 | 179 239,14 € | 56 545,38 € | 1 248 609,28 € |
| Année 25 | 186 913,79 € | 48 870,73 € | 1 061 695,49 € |
| Année 26 | 194 917,08 € | 40 867,44 € | 866 778,41 € |
| Année 27 | 203 263,02 € | 32 521,50 € | 663 515,39 € |
| Année 28 | 211 966,34 € | 23 818,18 € | 451 549,05 € |
| Année 29 | 221 042,32 € | 14 742,20 € | 230 506,73 € |
| Année 30 | 230 506,73 € | 5 277,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 018 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.