Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 018 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 657,79 € | 20 657,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 599 € / mois | 59 022 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 440 € | 4 339 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 450 € | 4 118 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 018 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 018 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 906,94 € | 148 986,54 € | 3 919 093,06 € |
| Année 2 | 102 680,36 € | 145 213,12 € | 3 816 412,70 € |
| Année 3 | 106 597,78 € | 141 295,70 € | 3 709 814,92 € |
| Année 4 | 110 664,62 € | 137 228,86 € | 3 599 150,30 € |
| Année 5 | 114 886,62 € | 133 006,86 € | 3 484 263,68 € |
| Année 6 | 119 269,69 € | 128 623,79 € | 3 364 993,99 € |
| Année 7 | 123 819,96 € | 124 073,52 € | 3 241 174,03 € |
| Année 8 | 128 543,86 € | 119 349,62 € | 3 112 630,17 € |
| Année 9 | 133 447,99 € | 114 445,49 € | 2 979 182,18 € |
| Année 10 | 138 539,19 € | 109 354,29 € | 2 840 642,99 € |
| Année 11 | 143 824,64 € | 104 068,84 € | 2 696 818,35 € |
| Année 12 | 149 311,74 € | 98 581,74 € | 2 547 506,61 € |
| Année 13 | 155 008,18 € | 92 885,30 € | 2 392 498,43 € |
| Année 14 | 160 921,92 € | 86 971,56 € | 2 231 576,51 € |
| Année 15 | 167 061,31 € | 80 832,17 € | 2 064 515,20 € |
| Année 16 | 173 434,92 € | 74 458,56 € | 1 891 080,28 € |
| Année 17 | 180 051,68 € | 67 841,80 € | 1 711 028,60 € |
| Année 18 | 186 920,90 € | 60 972,58 € | 1 524 107,70 € |
| Année 19 | 194 052,15 € | 53 841,33 € | 1 330 055,55 € |
| Année 20 | 201 455,51 € | 46 437,97 € | 1 128 600,04 € |
| Année 21 | 209 141,30 € | 38 752,18 € | 919 458,74 € |
| Année 22 | 217 120,32 € | 30 773,16 € | 702 338,42 € |
| Année 23 | 225 403,73 € | 22 489,75 € | 476 934,69 € |
| Année 24 | 234 003,19 € | 13 890,29 € | 242 931,50 € |
| Année 25 | 242 931,50 € | 4 962,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 018 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 401 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 216 € pour cette enveloppe de financement.