Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 018 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 676,14 € | 23 676,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 746 € / mois | 67 646 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 440 € | 4 339 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 450 € | 4 118 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 018 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 416 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 670 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 018 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 573,03 € | 145 540,65 € | 3 879 426,97 € |
| Année 2 | 143 759,43 € | 140 354,25 € | 3 735 667,54 € |
| Année 3 | 149 139,91 € | 134 973,77 € | 3 586 527,63 € |
| Année 4 | 154 721,80 € | 129 391,88 € | 3 431 805,83 € |
| Année 5 | 160 512,56 € | 123 601,12 € | 3 271 293,27 € |
| Année 6 | 166 520,11 € | 117 593,57 € | 3 104 773,16 € |
| Année 7 | 172 752,46 € | 111 361,22 € | 2 932 020,70 € |
| Année 8 | 179 218,06 € | 104 895,62 € | 2 752 802,64 € |
| Année 9 | 185 925,68 € | 98 188,00 € | 2 566 876,96 € |
| Année 10 | 192 884,34 € | 91 229,34 € | 2 373 992,62 € |
| Année 11 | 200 103,45 € | 84 010,23 € | 2 173 889,17 € |
| Année 12 | 207 592,71 € | 76 520,97 € | 1 966 296,46 € |
| Année 13 | 215 362,31 € | 68 751,37 € | 1 750 934,15 € |
| Année 14 | 223 422,69 € | 60 690,99 € | 1 527 511,46 € |
| Année 15 | 231 784,74 € | 52 328,94 € | 1 295 726,72 € |
| Année 16 | 240 459,81 € | 43 653,87 € | 1 055 266,91 € |
| Année 17 | 249 459,49 € | 34 654,19 € | 805 807,42 € |
| Année 18 | 258 796,03 € | 25 317,65 € | 547 011,39 € |
| Année 19 | 268 482,02 € | 15 631,66 € | 278 529,37 € |
| Année 20 | 278 529,37 € | 5 583,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 018 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 321 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 100 450 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.