Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 118 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 171,92 € | 21 171,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 157 € / mois | 60 491 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 440 € | 4 447 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 950 € | 4 220 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 118 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 118 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 368,54 € | 152 694,50 € | 4 016 631,46 € |
| Année 2 | 105 235,89 € | 148 827,15 € | 3 911 395,57 € |
| Année 3 | 109 250,76 € | 144 812,28 € | 3 802 144,81 € |
| Année 4 | 113 418,83 € | 140 644,21 € | 3 688 725,98 € |
| Année 5 | 117 745,89 € | 136 317,15 € | 3 570 980,09 € |
| Année 6 | 122 238,07 € | 131 824,97 € | 3 448 742,02 € |
| Année 7 | 126 901,60 € | 127 161,44 € | 3 321 840,42 € |
| Année 8 | 131 743,05 € | 122 319,99 € | 3 190 097,37 € |
| Année 9 | 136 769,22 € | 117 293,82 € | 3 053 328,15 € |
| Année 10 | 141 987,14 € | 112 075,90 € | 2 911 341,01 € |
| Année 11 | 147 404,14 € | 106 658,90 € | 2 763 936,87 € |
| Année 12 | 153 027,81 € | 101 035,23 € | 2 610 909,06 € |
| Année 13 | 158 866,00 € | 95 197,04 € | 2 452 043,06 € |
| Année 14 | 164 926,94 € | 89 136,10 € | 2 287 116,12 € |
| Année 15 | 171 219,10 € | 82 843,94 € | 2 115 897,02 € |
| Année 16 | 177 751,35 € | 76 311,69 € | 1 938 145,67 € |
| Année 17 | 184 532,78 € | 69 530,26 € | 1 753 612,89 € |
| Année 18 | 191 572,95 € | 62 490,09 € | 1 562 039,94 € |
| Année 19 | 198 881,72 € | 55 181,32 € | 1 363 158,22 € |
| Année 20 | 206 469,32 € | 47 593,72 € | 1 156 688,90 € |
| Année 21 | 214 346,37 € | 39 716,67 € | 942 342,53 € |
| Année 22 | 222 523,96 € | 31 539,08 € | 719 818,57 € |
| Année 23 | 231 013,56 € | 23 049,48 € | 488 805,01 € |
| Année 24 | 239 827,01 € | 14 236,03 € | 248 978,00 € |
| Année 25 | 248 978,00 € | 5 086,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 118 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 491 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 411 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.