Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 118 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 438,86 € | 29 438,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 209 € / mois | 84 111 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 440 € | 4 447 440 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 950 € | 4 220 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 118 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 616 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 170 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 118 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 212 524,06 € | 140 742,26 € | 3 905 475,94 € |
| Année 2 | 220 082,89 € | 133 183,43 € | 3 685 393,05 € |
| Année 3 | 227 910,57 € | 125 355,75 € | 3 457 482,48 € |
| Année 4 | 236 016,65 € | 117 249,67 € | 3 221 465,83 € |
| Année 5 | 244 411,06 € | 108 855,26 € | 2 977 054,77 € |
| Année 6 | 253 104,00 € | 100 162,32 € | 2 723 950,77 € |
| Année 7 | 262 106,13 € | 91 160,19 € | 2 461 844,64 € |
| Année 8 | 271 428,44 € | 81 837,88 € | 2 190 416,20 € |
| Année 9 | 281 082,33 € | 72 183,99 € | 1 909 333,87 € |
| Année 10 | 291 079,56 € | 62 186,76 € | 1 618 254,31 € |
| Année 11 | 301 432,40 € | 51 833,92 € | 1 316 821,91 € |
| Année 12 | 312 153,42 € | 41 112,90 € | 1 004 668,49 € |
| Année 13 | 323 255,75 € | 30 010,57 € | 681 412,74 € |
| Année 14 | 334 752,99 € | 18 513,33 € | 346 659,75 € |
| Année 15 | 346 659,75 € | 6 607,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 118 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 111 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.