Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 769 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 431,06 € | 18 431,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 852 € / mois | 52 660 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 520 € | 4 070 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 225 € | 3 863 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 769 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 428 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 935 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 769 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 099,31 € | 157 073,41 € | 3 704 900,69 € |
| Année 2 | 66 843,89 € | 154 328,83 € | 3 638 056,80 € |
| Année 3 | 69 706,02 € | 151 466,70 € | 3 568 350,78 € |
| Année 4 | 72 690,69 € | 148 482,03 € | 3 495 660,09 € |
| Année 5 | 75 803,16 € | 145 369,56 € | 3 419 856,93 € |
| Année 6 | 79 048,90 € | 142 123,82 € | 3 340 808,03 € |
| Année 7 | 82 433,61 € | 138 739,11 € | 3 258 374,42 € |
| Année 8 | 85 963,26 € | 135 209,46 € | 3 172 411,16 € |
| Année 9 | 89 644,03 € | 131 528,69 € | 3 082 767,13 € |
| Année 10 | 93 482,43 € | 127 690,29 € | 2 989 284,70 € |
| Année 11 | 97 485,15 € | 123 687,57 € | 2 891 799,55 € |
| Année 12 | 101 659,27 € | 119 513,45 € | 2 790 140,28 € |
| Année 13 | 106 012,13 € | 115 160,59 € | 2 684 128,15 € |
| Année 14 | 110 551,34 € | 110 621,38 € | 2 573 576,81 € |
| Année 15 | 115 284,93 € | 105 887,79 € | 2 458 291,88 € |
| Année 16 | 120 221,19 € | 100 951,53 € | 2 338 070,69 € |
| Année 17 | 125 368,84 € | 95 803,88 € | 2 212 701,85 € |
| Année 18 | 130 736,87 € | 90 435,85 € | 2 081 964,98 € |
| Année 19 | 136 334,78 € | 84 837,94 € | 1 945 630,20 € |
| Année 20 | 142 172,36 € | 79 000,36 € | 1 803 457,84 € |
| Année 21 | 148 259,88 € | 72 912,84 € | 1 655 197,96 € |
| Année 22 | 154 608,09 € | 66 564,63 € | 1 500 589,87 € |
| Année 23 | 161 228,09 € | 59 944,63 € | 1 339 361,78 € |
| Année 24 | 168 131,56 € | 53 041,16 € | 1 171 230,22 € |
| Année 25 | 175 330,60 € | 45 842,12 € | 995 899,62 € |
| Année 26 | 182 837,93 € | 38 334,79 € | 813 061,69 € |
| Année 27 | 190 666,66 € | 30 506,06 € | 622 395,03 € |
| Année 28 | 198 830,64 € | 22 342,08 € | 423 564,39 € |
| Année 29 | 207 344,16 € | 13 828,56 € | 216 220,23 € |
| Année 30 | 216 220,23 € | 4 950,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 769 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 376 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 660 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.