Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 769 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 248,01 € | 22 248,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 418 € / mois | 63 566 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 520 € | 4 070 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 225 € | 3 863 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 769 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 428 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 935 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 769 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 708,07 € | 137 268,05 € | 3 639 291,93 € |
| Année 2 | 134 589,51 € | 132 386,61 € | 3 504 702,42 € |
| Année 3 | 139 654,63 € | 127 321,49 € | 3 365 047,79 € |
| Année 4 | 144 910,41 € | 122 065,71 € | 3 220 137,38 € |
| Année 5 | 150 363,95 € | 116 612,17 € | 3 069 773,43 € |
| Année 6 | 156 022,74 € | 110 953,38 € | 2 913 750,69 € |
| Année 7 | 161 894,51 € | 105 081,61 € | 2 751 856,18 € |
| Année 8 | 167 987,22 € | 98 988,90 € | 2 583 868,96 € |
| Année 9 | 174 309,23 € | 92 666,89 € | 2 409 559,73 € |
| Année 10 | 180 869,19 € | 86 106,93 € | 2 228 690,54 € |
| Année 11 | 187 676,00 € | 79 300,12 € | 2 041 014,54 € |
| Année 12 | 194 739,00 € | 72 237,12 € | 1 846 275,54 € |
| Année 13 | 202 067,81 € | 64 908,31 € | 1 644 207,73 € |
| Année 14 | 209 672,42 € | 57 303,70 € | 1 434 535,31 € |
| Année 15 | 217 563,22 € | 49 412,90 € | 1 216 972,09 € |
| Année 16 | 225 750,97 € | 41 225,15 € | 991 221,12 € |
| Année 17 | 234 246,88 € | 32 729,24 € | 756 974,24 € |
| Année 18 | 243 062,51 € | 23 913,61 € | 513 911,73 € |
| Année 19 | 252 209,91 € | 14 766,21 € | 261 701,82 € |
| Année 20 | 261 701,82 € | 5 274,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 769 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 301 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 225 € (2,5%).