Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 819 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 947,82 € | 19 947,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 448 € / mois | 56 994 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 520 € | 4 124 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 475 € | 3 914 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 819 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 028 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 685 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 819 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 066,98 € | 147 306,86 € | 3 726 933,02 € |
| Année 2 | 95 722,46 € | 143 651,38 € | 3 631 210,56 € |
| Année 3 | 99 523,11 € | 139 850,73 € | 3 531 687,45 € |
| Année 4 | 103 474,64 € | 135 899,20 € | 3 428 212,81 € |
| Année 5 | 107 583,07 € | 131 790,77 € | 3 320 629,74 € |
| Année 6 | 111 854,62 € | 127 519,22 € | 3 208 775,12 € |
| Année 7 | 116 295,80 € | 123 078,04 € | 3 092 479,32 € |
| Année 8 | 120 913,28 € | 118 460,56 € | 2 971 566,04 € |
| Année 9 | 125 714,12 € | 113 659,72 € | 2 845 851,92 € |
| Année 10 | 130 705,55 € | 108 668,29 € | 2 715 146,37 € |
| Année 11 | 135 895,18 € | 103 478,66 € | 2 579 251,19 € |
| Année 12 | 141 290,86 € | 98 082,98 € | 2 437 960,33 € |
| Année 13 | 146 900,78 € | 92 473,06 € | 2 291 059,55 € |
| Année 14 | 152 733,44 € | 86 640,40 € | 2 138 326,11 € |
| Année 15 | 158 797,67 € | 80 576,17 € | 1 979 528,44 € |
| Année 16 | 165 102,70 € | 74 271,14 € | 1 814 425,74 € |
| Année 17 | 171 658,06 € | 67 715,78 € | 1 642 767,68 € |
| Année 18 | 178 473,69 € | 60 900,15 € | 1 464 293,99 € |
| Année 19 | 185 559,93 € | 53 813,91 € | 1 278 734,06 € |
| Année 20 | 192 927,55 € | 46 446,29 € | 1 085 806,51 € |
| Année 21 | 200 587,69 € | 38 786,15 € | 885 218,82 € |
| Année 22 | 208 551,97 € | 30 821,87 € | 676 666,85 € |
| Année 23 | 216 832,47 € | 22 541,37 € | 459 834,38 € |
| Année 24 | 225 441,74 € | 13 932,10 € | 234 392,64 € |
| Année 25 | 234 392,64 € | 4 980,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 819 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 475 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 994 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.