Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 873 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 939,64 € | 18 939,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 393 € / mois | 54 113 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 840 € | 4 182 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 825 € | 3 969 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 873 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 873 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 868,02 € | 161 407,66 € | 3 807 131,98 € |
| Année 2 | 68 688,40 € | 158 587,28 € | 3 738 443,58 € |
| Année 3 | 71 629,47 € | 155 646,21 € | 3 666 814,11 € |
| Année 4 | 74 696,51 € | 152 579,17 € | 3 592 117,60 € |
| Année 5 | 77 894,87 € | 149 380,81 € | 3 514 222,73 € |
| Année 6 | 81 230,17 € | 146 045,51 € | 3 432 992,56 € |
| Année 7 | 84 708,27 € | 142 567,41 € | 3 348 284,29 € |
| Année 8 | 88 335,34 € | 138 940,34 € | 3 259 948,95 € |
| Année 9 | 92 117,66 € | 135 158,02 € | 3 167 831,29 € |
| Année 10 | 96 061,97 € | 131 213,71 € | 3 071 769,32 € |
| Année 11 | 100 175,15 € | 127 100,53 € | 2 971 594,17 € |
| Année 12 | 104 464,45 € | 122 811,23 € | 2 867 129,72 € |
| Année 13 | 108 937,39 € | 118 338,29 € | 2 758 192,33 € |
| Année 14 | 113 601,88 € | 113 673,80 € | 2 644 590,45 € |
| Année 15 | 118 466,11 € | 108 809,57 € | 2 526 124,34 € |
| Année 16 | 123 538,56 € | 103 737,12 € | 2 402 585,78 € |
| Année 17 | 128 828,25 € | 98 447,43 € | 2 273 757,53 € |
| Année 18 | 134 344,41 € | 92 931,27 € | 2 139 413,12 € |
| Année 19 | 140 096,77 € | 87 178,91 € | 1 999 316,35 € |
| Année 20 | 146 095,43 € | 81 180,25 € | 1 853 220,92 € |
| Année 21 | 152 350,95 € | 74 924,73 € | 1 700 869,97 € |
| Année 22 | 158 874,33 € | 68 401,35 € | 1 541 995,64 € |
| Année 23 | 165 677,00 € | 61 598,68 € | 1 376 318,64 € |
| Année 24 | 172 770,94 € | 54 504,74 € | 1 203 547,70 € |
| Année 25 | 180 168,66 € | 47 107,02 € | 1 023 379,04 € |
| Année 26 | 187 883,13 € | 39 392,55 € | 835 495,91 € |
| Année 27 | 195 927,91 € | 31 347,77 € | 639 568,00 € |
| Année 28 | 204 317,16 € | 22 958,52 € | 435 250,84 € |
| Année 29 | 213 065,61 € | 14 210,07 € | 222 185,23 € |
| Année 30 | 222 185,23 € | 5 087,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 873 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 825 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 476 € pour cette enveloppe de financement.